关于买保险，大家确实需要花时间认真学习，不要买重复了浪费钱，结合我最近给妈妈肺癌手术的经验，给大家整理了一下

保险核心专业词通俗讲解+购买避坑重点
先分清楚两大类主流医疗险/重疾险：**一次性给钱的是重疾险**，**看病实报实销的是百万医疗险**，两者赔付逻辑完全不同

一、两大赔付核心模式（最容易混淆）
1. 给付型保险（如果你生了大病保险公司一次性给钱：重疾险、防癌险）
关键词：**定额给付、一次性赔付、不看花费、钱自由支配**
规则：合同约定确诊约定疾病（癌症、心梗、脑中风等），保险公司直接赔约定保额，不管你看病花了多少钱。
举例：50万重疾保额，确诊肺癌，直接打50万到银行卡。
- 钱用途无限制：付医药费、还房贷、休养康复、补贴误工收入都可以；
- 和社保、医疗险不冲突：社保报销医疗费、医疗险报剩余花费，重疾50万照样全额赔，多重拿钱。

备注：你从不同保险公司买了多份重疾险，确诊后可以找每家赔钱。

2. 报销型保险（看病花多少报多少：百万医疗、小额医疗）
关键词：**损失补偿、实报实销、不能重复拿钱**
规则：先自己花钱看病，拿发票报销，**理赔总额不会超过你实际看病支出**。
- 先用你的社保报销，剩余部分让商业医疗险报；比如我妈妈肺癌手术目前一共7万3，社保报销了3万，剩下4万3是保险公司报销的。
- 多份医疗险不能叠加报销，花1万最多总共报1万，即使是从不同保险公司买多份也不会多赔。

二、报销类保险高频关键词（百万医疗重点）
1. 免赔额
定义：保险公司**不用赔、需要你自己承担的费用门槛**，分年度免赔、单次免赔。
- 有免赔（主流百万医疗：1万年度免赔）
例：医保外自费药总共花10000元，刚好等于免赔额，保险公司一分不赔；自费花费15000元，扣除1万免赔，只报销5000元。
绝大多数百万医疗是**年度累计1万免赔**，一年之内所有住院自费费用合计超1万才开始理赔。
- 0免赔（小额住院医疗、中端医疗）
没有自付门槛，花多少符合条件就报多少，但保费更贵，保额通常只有1-5万，适合小病住院。
备注：个人觉得买0免赔额的其实不划算。

2. 医保内外费用（报销分水岭，避坑重中之重）
1）医保内费用
社保（职工医保/居民医保）目录内药品、检查、手术，社保按比例报销，剩余部分医疗险通常100%报销。
2）医保外费用（自费药、进口钢板、高端检查、私立医院项目）
社保一分不报，医疗险分两种责任：
- 只保医保内：便宜，但大病进口靶向药、进口器械全部不报，实用性差；
- 医保外100%报销：优质中端/百万医疗，自费药、耗材全额纳入报销，是大病刚需。

备注：我妈妈肺癌手术用到的基因检查和PET-CT都是医保内不报销的，保险公司报销的。有些保险可以报销的药是100种，有些可以是120种，这个也是区别。请注意这个还有院外用药，

3. 报销比例
- 100%报销：符合条款范围、扣除免赔后全额赔付；
- 80%/90%报销：部分低端产品对医保外自费项目打折赔付，自费1万扣完免赔只报8000，买前一定要看清比例。

4. 住院/门诊限制
- 普通百万医疗：只报销住院、特殊门诊（化疗、透析），日常门诊感冒不赔；
- 门诊医疗险：可报销感冒发烧门诊，0免赔，但保额低、保费高。

5. 续保条件（医疗险灵魂条款）
1）保证续保：6/20年保证续保，理赔过、身体变差、产品停售都能买，优先选；
2）不保证续保：一年一买，当年理赔大病，第二年直接拒保，风险极高。

三、重疾险（一次性赔付）专属关键词
1. 确诊即赔：癌症、重度尿毒症等，病理报告一出直接赔钱；
2. 实施手术赔：冠脉搭桥、重大器官移植，要做对应手术才赔付；
3. 达到特定状态赔：脑中风后遗症，确诊180天后遗留残疾才赔付；
4. 中症/轻症额外赔：重疾前期轻微疾病（原位癌、微创搭桥），赔保额20%-60%，不占用重疾保额；
5. 多次赔付：重疾赔完一次，后续再得别的大病还能再赔，单次赔付赔完合同终止。

四、普通人买保险必看6大注意点
1. 分清需求，不要二选一，优先搭配购买
- 百万医疗（报销）：解决几十万大额医疗费，一年几百块，人人必备；
- 重疾险（一次性给钱）：弥补生病不能上班的收入损失、康复营养费，经济主力建议配置；
两者互补，不能互相替代。

2. 医疗险重点盯3个地方，别只看便宜
1）是否包含**医保外自费药全额报销**；
2）年度免赔额1万还是0免赔；
3）续保是否保证续保，避开一年期不保证续保产品。
坑提醒：低价医疗险宣传“大病全报”，实际医保外只报60%，靶向药除外，大病根本用不上。

3. 看懂免赔额的计算规则
百万医疗1万免赔是**一年累计**，小病住院几千块达不到门槛，不会理赔，只应对大额住院花费；
如果经常小病住院，额外搭配0免赔小额医疗险覆盖1万以内支出。

4. 健康告知绝对不能隐瞒
无论重疾险还是医疗险，投保前高血压、结节、囊肿、住院史不告知，未来大病理赔直接拒赔，全额不赔。
有异常先走智能核保，确认能承保再下单。

备注：如果你新冠的时候发烧了，我建议你先好买好保险再去查肺结节，我的3mm的肺结节很多保险都不卖给我了。所以我要买那种投保宽松的，比如有结节、三高人群都能买的这种保险，保费肯定比普通的高了。
比如平安保险的“医无忧”这个类目的。

5. 给付型和报销型理赔不冲突，报销型不能重复报
举例子：
住院总花费20万，社保报8万，百万医疗扣除1万免赔报销11万；同时重疾险50万保额一次性打款50万。
医疗费全部覆盖，额外50万用来休养、补贴收入。
重疾险是定额给付型，多份可以叠加赔付，举例A 公司 50 万重疾、B 公司 30 万、C 公司 40 万，总保额 120 万。
确诊肺癌（三份合同都保恶性肿瘤）：三家分别打款 50+30+40=120 万全部到手。
如果那位胚胎案的朱女士买了这个保险，得了肺癌就不用指望靠男人养了。

但如果你买两份百万医疗，总花费20万，两份加起来最多报销12万，不会赔双倍。

6. 分清“全额报销”的隐藏限制
销售说“社保不报的全部100%报销”，一定要看合同小字，常见隐形除外：
1. 美容类、牙科、体检、康复理疗不赔；
2. 外购靶向药是否需要住院才能报销；
3. 私立医院、特需病房是否除外（普通百万医疗只报销公立医院普通病房）。

五、一句话快速总结
1. 一次性给钱=重疾险，补收入、随便花；可以买多份，买的保额越高，赔偿的越多。
2. 看病报销=百万医疗，解决大额医药费；买多份没用，花了多少保险公司报销多少。
3. 免赔额=自己要掏的钱，1万免赔适合大病，0免赔适合小病；0免费的保费高。
4. 买报销险优先选：20年保证续保+医保外自费药100%报销；基本上所有的保证续保产品年龄一般都不超过 55 岁。
5. 健康如实告知是理赔第一前提，隐瞒病史等于白买。所以一定要买好保险再去检查，比如查到肺结节很多保险就不卖给你了，能买的那种保费就高了。

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