【极端天气“引出”巨灾保险：一套农村自建房最高可赔4.5万】近日，湖北黄冈遭遇强龙卷风袭击，部分村庄房屋受损严重。7月7日，黄冈首批巨灾保险赔款100万元已到账，已打至5名遇难群众家属账户。

与此同时，受台风和雨带叠加影响，我国南方多地近期出现强降雨并引发不同程度的洪涝灾害。根据7月9日统计，此次洪灾已造成广西39人死亡、9人失联，横州市、宾阳县受灾人数超9万人。天灾之后，针对房屋受损、农业养殖绝收等后续理赔与重建成为大家最关心的现实问题。

龙卷风袭击后的第六天，湖北黄冈黄州区居民李桦（化名）站在满目疮痍的家门前，神色凝重，眼前的废墟惨不忍睹。房顶和窗户被全部掀翻，行李箱、电视机、床垫被狂风吹得横七竖八，散落满地。龙卷风把房子吹坏了损失谁承担？后续怎么修？李桦心痛的同时，也一时没有头绪。

律师介绍，大雨、台风、森林火灾等自然灾害在没有第三方过错的情况下，一般通过房屋商业保险来解决。也就是说，因自然灾害造成的损失，若不存在他人明显过错，通常由业主自行承担，或通过保险理赔。但也存在特殊情况，若损失并非完全由天灾本身造成，而是涉及房屋质量缺陷、管理不到位等问题，则责任还需进一步划分。

记者注意到，此次黄冈龙卷风已触发巨灾保险。据黄冈市应急管理局消息，当地启动自然灾害救助IV级应急响应，并联合保险公司紧急开启巨灾保险理赔程序。据介绍，巨灾保险保费由财政全额承担，居民个人无需缴费。保障对象涵盖灾害发生时处于湖北省行政区域内的所有自然人（含户籍、常住、临时、外来及救援人员）及居民住宅。在赔付标准上，人员死亡或失踪每人最高可获赔20万元；城镇住房倒损每户最高赔付10万元（农村4万元）；室内财产损失每户最高赔付0.5万元。

李桦告诉记者，她家是一处农村自建房。按照目前公布的巨灾保险方案，房屋倒损最高可获赔4万元，室内财产损失最高可获赔0.5万元，合计最高赔付4.5万元。

不少人关心，极端天气频发，针对自然灾害的保险种类是否会增加？巨灾保险覆盖面是否会加大？业内人士认为，极端天气发生频率增加，但灾害类型并非全新风险，行业已有成熟的应对框架。不过，面对气候变化带来的挑战，行业仍需进一步扩大巨灾保险的覆盖面。同时，在商业险种的赔付条款上，也亟待针对灾害等级、理赔门槛等维度进行更精细化的调整。

对于未来的创新保险，业内人士提出多个方向。一是高温津贴险，专门保障高温引发的热射病、空气污染诱发的呼吸道疾病，作为医疗险的补充；二是住宅气象指数家财险，以风力、降雨量作为赔付依据，不用现场定损，就能补偿房屋渗水、门窗损坏带来的损失。更多详细内容请查看原文>>>http://t.cn/AXK6kWNj