#少喷多读# 金钱并不能真正改变人，它只是放大已有的东西
作者：Elizabeth George 原文：http://t.cn/AXoA2eut

我爸爸最喜欢用这样一种方式来解释我作为私人银行家的工作：“她把钱借给不需要贷款的富人。”

总结得相当到位。我的第一份工作，客户的标准是拥有100万美元的流动资金或年收入超过25万美元。我当时主要做贷款业务，所以很多客户收入很高，但还没积累多少财富（比如医生、律师和房地产投资者）。

二十年后，在我最后一份企业工作中，我的团队管理着公司至少2500万美元的资产，我服务的客户包括亿万富翁家族办公室和捐赠基金等机构客户。那时我的工作重心更加广泛；我为每个客户组建了一个团队，团队成员可能包括投资经理、贷款人、信托专员以及遗产规划、慈善捐赠、企业出售或保险方面的专家。

从一开始就让我着迷的是，查阅人们的真实纳税申报表和净资产报表。我原本就是个理财迷，多年来窥探成千上万美国富裕人士的财务状况，更加深了我对财富和金钱心理学的痴迷。

富人，他们也和我们一样！
事实上，最让我惊讶的是，有钱人和没钱人其实并没有那么大的区别。我承认，我以前（也许现在也是？）对此有点偏见。

创业初期，我天真地做了很多错误的假设。我以为所有同事都会投资401k退休计划。我以为客户的现金存款会比我多。我甚至以为那些五十多岁的老板们都能负担得起退休生活。毕竟，他们几十年来收入颇丰。

关于我的客户，还有更多意想不到的事情发生：

富人并不比穷人更擅长理财。他们也很难存钱；他们容易被骗；他们不遵守预算，也不清楚自己花了多少钱。他们并没有什么特殊的投资才能。

富人也依然会为钱发愁——担心钱不够用，担心宠坏孩子，担心投资失误，担心没能充分利用财富。财富并不能减轻金钱焦虑；事实上，它反而会加剧这种焦虑。

他们极易受到同侪压力和群体思维的影响。这体现在生活方式的选择和投资趋势上。最热门的讨论和评论文章总是围绕着“我们的其他客户都在做什么”展开。

富人持有的ETF和指数基金大多和我们普通人一样。投资并没有什么内幕秘诀。（说实话，这有点令人失望！）如果他们听从顾问的建议，就不会去择时入市或频繁交易。有些人喜欢炫耀自己持有的私募股权基金或风险投资股份，以便在高尔夫球场上谈论，但这些另类投资通常更多的是为了彰显身份，而非提升收益。

当你管理数百万美元时，一些积极的管理和税务策略是合理的，但总的来说，相同的投资规则确实适用。

很多人都有家底。
有些邮政编码区域的大部分房屋都归信托所有。这些区域安全、环境优美，房屋中位价超过100万美元，但居住其中的年轻人数量却相当惊人，他们的收入似乎不足以支撑在这里的生活。

这种现实催生了一些非常搞笑的表情包。

公平地说，许多信托基金受益人即使不必如此，也依然非常努力工作。他们成为企业家，步步高升，接管家族企业，并像我们其他人一样追求更高的目标。

还有一些人则选择从事收入较低的职业，例如养家糊口、艺术创作、宗教服务或志愿服务。谢天谢地——这个世界需要各种各样的人。我们身边已经有太多唯利是图的资本家了（我承认自己也是其中一员）。

事实上，我注意到，那些出身富裕家庭的孩子往往会承受巨大的压力，必须出类拔萃，取得优异的成绩。他们知道自己没有失败的借口，却拥有成功的每一刻机会。

他们也逐渐明白，没有人会对他们表示丝毫同情。

不过，我还记得一对年轻夫妇，他们是亿万富翁家族的第四代，膝下无子，每月从信托基金领取2万美元。两人都不工作，却把每一分钱都花光了，还剩下一些，周游世界。当时我感到震惊，但现在想起他们，我却会心一笑。

我有什么资格评判别人？我希望他们玩得开心。

许多妻子根本不知道丈夫在做什么。
25岁那年，我拿起响个不停的办公室电话，震惊地发现一个客户正在对我破口大骂。

我犯了什么错？我给他老婆打了电话。他们的房贷又逾期30多天了，他一直没回我之前的留言。我当时真以为他出差了；她从乡村俱乐部回家的路上肯定会笑嘻嘻地把支票寄过来。她一边愉快地聊着孩子们的夏令营，一边穿着洁白的网球裙，闪闪发光的牙齿映照在裙子上。

他威胁我的时候，我猜想他妻子根本不知道他们的财务状况有多紧张。我调出了他们最近的财务报表，发现他过去四年的收入逐年大幅下降；与此同时，信用卡欠款却飙升至近25万美元。

学会安抚愤怒的客户是工作的一部分，但我装傻充愣、真诚道歉之后（这是财富管理的两项关键技能），却反而感到不安。

我总是忍不住想起她，想起她挥金如土，对他们日益恶化的财务状况浑然不觉。他们都是我的客户，是房贷的共同借款人。所以我冒了个险。我编造了一个关于他最近提交的年度联合财务报表的问题，然后把它作为附件加到了邮件里。我还抄送给了她。

此后，房款再也没有拖欠过，尽管他们第二年在离婚诉讼期间卖掉了房子。我有时会想，她现在在哪里。

还有一位七十多岁、性格开朗的丈夫，他经常打电话来设置或修改每月通过ACH转账给不同年轻女性的款项。有一次，他从一家豪华汽车经销商那里打来电话，要求汇款给其中一位买一辆路虎揽胜。我的助理开了免提，大声斥责了他；他却开玩笑说也要给她买一辆。

管理员们窃窃私语，谈笑风生；他的电话总是充满乐趣。他和妻子离过婚，后来又再婚，各自维持着独立的财务和住所。

我不得不解雇一位客户，他总是声称自己的借记卡被盗刷，通常是在他要求向拉斯维加斯赌场汇款六位数以支付周末赌资大约一周后。

赌博本身不是问题，真正的问题是随之而来的一系列酗酒和色情消费指控（没错，银行可以看到你的信用卡交易记录）。当他第三次声称信用卡被盗刷时，我把这件事告诉了我那位非常正直、虔诚的基督徒老板。他感到非常尴尬。

我仍然不知道他是在撒谎，还是真的不记得自己经常昏睡过去整夜看色情片，但由于存在反复欺诈的风险，我们委婉地请他另找一家服务商。

他们向慈善机构捐赠了很多钱。
我经常被许多客户的慷慨所打动。富人常常被误解（有时他们的确罪有应得），但他们中的许多人确实认真对待回馈社会，并将其视为一种责任。

这并非罕见；许多财富管理公司都设有专门的团队，帮助客户进行慈善捐赠。这些慈善捐赠专家负责评估和监督非营利组织，制定长期和短期捐赠策略，就设立基金会和捐赠者建议基金等事宜提供建议。

许多客户将他们丰厚收入的10%全部捐献给教会（有时，帮助他们定义“收入”也是工作的一部分）。有些人向母校捐赠巨款，用于建造校舍或组建足球队。还有一些人致力于支持所在城市的艺术发展，资助博物馆和表演艺术中心。大多数人都会为当地的流浪者收容所、食物银行、动物救助机构和其他传统慈善机构的年度预算提供一定比例的资金。

多年来，我只记得有少数客户表示捐赠不是他们的首要任务（通常是因为他们想给自己的家人留下更大的遗产）。

资产可能比表面看起来要大。
我曾经收到一位商业银行家的推荐，他周末在希尔顿花园酒店的大堂里遇到了一对老年夫妇。出于好意，我主动牵头负责（这样我们都能把内部推荐记录记下来，也能让公司领导满意），但令我震惊的是，这对潜在投资者最终的投资额竟然高达2500万美元。

你根本看不出来。他们的房子价值不到50万美元，他们的孩子上公立学校，从事中产阶级工作，他们最喜欢的餐厅是橄榄园。

他们为自己的节俭感到无比自豪。他们白手起家，几十年来一直坚持将高薪的大部分用于投资，从未提高过自己的生活水平。

我最担心的是，他们中年的儿子们要如何应对每人继承八位数遗产的冲击。我委婉地建议他们和儿子们谈谈，但他们觉得这笔钱不会改变任何事情，儿子们只会让钱增值，用来供孙辈上学。（他们难道没意识到大学学费会涨到多高吗？）

除了假装钱不存在，任由它在暗中增值之外，他们对这笔钱没有任何其他用途。我开始思考——那么，积累财富的意义何在呢？

有一对夫妇在我们这里存放了数亿美元的资金。妻子是一家上市公司的管理人员，但他们对孩子们隐瞒了这笔意外之财的数额，同时过着相对正常的中上阶层生活。

女儿35岁时，根据信托条款，她必须被告知此事并开始收到账单。她并非不知感恩，但得知自己意外获得2500万美元巨额遗产后，她难以接受。

她选择了一所名不见经传的大学，放弃了二十多岁时搬到纽约的机会，成为了一名公立学校教师——如果她早知道自己拥有的资源，所有这些选择或许都会有所不同。她立刻感到与中产阶级同龄人格格不入，孤立无援。

这段经历改变了我对“保护”孩子免受财富侵害以及对家庭财产保密的看法。我在这里写过关于透明度的好处。

是的，这些年来，我也遇到过几位客户，他们完美诠释了德州式的隐秘富豪形象：一辆老旧的皮卡车，牛仔裤和沾满泥巴的靴子，银行账户里却有七位数的存款。

不，他们不想谈论定期存单或证券账户——他们不需要任何花哨的东西。

光说不练。
当然，凡事都有两面性。许多看起来很富有的人，实际上拥有的财富远比你想象的要少。

（靠摸清富人底细为生的一大乐趣在于，经过数月甚至数年的努力寻找后，才能最终获得惨痛的教训。）

有位前职业运动员，他的资产只有谷歌报告的十分之一。有位开着兰博基尼招摇过市的人，存款只有7000美元，还要借钱交房产税。还有位挥金如土的社交名媛，对任何真正的钱财都毫无掌控力。

看起来很富有的人可能并不富有，原因有很多——而且并非所有原因都是“坏的”。

有时他们会把大笔钱捐出去，或者花光。他们也可能在离婚中“损失”了一些钱。

这通常是由于糟糕的商业交易造成的。他们选择了不好的合作伙伴，或者创业失败了。但奇怪的是，许多人创办企业并不指望盈利——作为一种生活方式的选择，为了参与其中，或者为了抵税（常见的选择包括餐厅、葡萄园/农场、健身房、私人投资基金和精品店）。

许多人都是“房奴”。他们价值400万美元的房子可能占到他们财富的80%。

从法律意义上讲，很多富人实际上已经破产了。他们名下可能几乎没有什么资产，但却从他们永远无法掌控的家族企业中获得巨额信托收益、分红或股息。

许多高收入者都是月光族；只不过他们的薪水更高一些，而且可能更有保障。

金钱并不能真正改变人。
它放大了已有的事物。

焦虑的人会更加焦虑。慷慨的人会成为慈善家。挥霍者会在永无止境的享乐主义漩涡中不断增加支出。兄弟姐妹之间的争吵会演变成旷日持久、耗资巨大的法律诉讼。

我认为很多富裕的父母过于担心培养孩子“勤奋努力”的品质，其实没有必要。无论童年经历是坎坷还是顺遂，有些人能培养出这种品质，有些人则不能。

同样，有些孩子倾向于过度储蓄，而有些孩子则过度消费或捐赠。这种情况在贫困家庭和富裕家庭中都会发生。

归根结底，我们都想要同样的东西：幸福健康的家庭；爱与被爱；强劲的经济；安全的社会；健康的地球。

富人其实和普通人并没有那么大的区别。但他们的确比大多数人拥有更大的权力去创造他们所设想的世界。