办卡送的锅比信用卡本身更让人记得住。

“00后”林艾去年10月在银行摆摊办了一张农商行信用卡，不到10分钟搞定，大半年过去只刷过两次，平时根本想不起用它。

1. 薅完羊毛就“冬眠”。开卡送的吸尘器比卡本身更管用。没有特别优惠，就“想不起来用”。对年轻消费者而言，大行信用卡已经够用，小银行的卡更像是“一次性玩具”。

2. 退潮速度肉眼可见。全国信用卡数量从峰值8.07亿张缩至6.87亿张，少了1.2亿张。中小银行透支余额降幅更大，江苏银行、北京银行等降幅均超20%。

3. 从“跑马圈地”到“精耕细作”。国家金融与发展实验室副主任曾刚分析，国有大行和股份行还能靠场景绑定、权益经营守住存量，而中小银行受制于资源与风控能力，缺乏差异化优势的将主动收缩乃至退出。

信用卡的退潮，不是需求消失，而是“选择性消失”。小银行若只想靠一口锅吸引用户，那用户自然也只记得那口锅。

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