我朋友今天去领证，在恭喜她之余，我忽然想到我已经结婚十二年零一个月了。同样，我也选择丁克了十二年。决定不生孩子这件事，让我觉得自由，但同时也让我觉得从那天开始就陷入无边的养老焦虑。我们听了太多的年老后，生存与尊严也跟着被压缩的恐怖故事，于是我拼命挣钱存钱，像很多人一样，试图用当下的确定的努力去抵消对未来的恐惧。

还好啊，这个像蜂鸟一样被悬置在空中，只能不停挥舞翅膀的劳作魔咒在这几年神奇地失效了。我觉得这就是快要到四十岁的年龄给我的最好的礼物，那就是坦然与从容。

原因有二，其一、我系统盘算了自己的开销，我的物质欲望很低，不需要太多钱就能过得舒服，剩余时间我早点睡觉，规律健身，从现在开始爱惜身体；其二、相信复利。《纳瓦尔宝典》，以及芒格都提。我们不可能一辈子靠高强度的体力或脑力劳动来维持现金流，而复利的其中一个逻辑就是，把钱放在一个能跟时间做朋友的地方，让钱自主为自己工作。我觉得想明白如何为养老制定方案，合理产生被动收入，就不那么恐慌了。

在2013年某大家至今在用的货币基金上线时，我手上有些钱就会放进去，其实那会还是很划算的，七日年化收益率一度超过了6%，一万块一天收益超过一块钱，随着青春逝去的还有它的利率。前几天看到消息，它7日年化早已跌破 1%，同时各大银行三年、五年定期利率接连下调。很多人都在抱怨自己手里面的钱越来越贬值，害怕通胀让自己的财富缩水，这基本上是大家的共同烦恼。

所以，我们手里到期存款、闲置流动资金，到底该安放何处？

基金股市波动剧烈，普通人很难稳定盈利（我本人就是基金股票的受害者）；房产如今不再稳涨，高总价伴随巨大贬值与流动性风险；银行理财多数打破刚性兑付。

还有除了收益考虑之外，我们还要考虑手里的钱还能不能更好地服务我们的人生阶段？它能不能兼顾短期取用和长期规划？能不能在不冒太大风险的前提下，让每一分钱都往更有意义的方向流？

我还要保障等老了或者是不想工作的时候，有一笔源源不断稳定的资金去维持我的生活。这也是我最近对储蓄险越来越有感觉的原因。一是因为稳定，能提前锁定高利率几十年，门槛相对低，二是国内储蓄险由大家长兜底，终身监管履行约定。储蓄险的价值在于把一部分钱放进一个更稳的框架里，帮你完成两件事：一件是长期规划，一件是短期用钱安排。

比如我看了两种，第一是增额终身寿，使用灵活，适合短中期备用金增值规划，保险期间如果遇到买房、换车、创业，或者大额医疗支出，也可以通过减保等方式按合同约定灵活支取一部分现金。对那种三到十五年内可能会用到、但暂时又不急着动的闲钱来说，会比较合适。

第二就是养老年金，更适合做长期养老安排。它更像一份写给未来的现金流计划。到了约定年龄后，按月或按年领取，而且是终生领取，如同源源不断的活水，还附赠一些高端养老社区和医疗权益，把有限的存款转化为稳定且源源不断的资金流，这不比专门准备一笔养老资金强么。其中还有个条款是意外人没了，没领完的钱，家人可以继续领，这也是其他理财做不到的地方。

如果追求灵活度，增额终身寿险更合适，但是想强制存钱，可以选择养老年金。不过提醒大家，具体如何一定要看保险合同的详细规定。像我这种丁克，尤其会更在意这一点：年轻时靠自己，年纪大了，也希望自己手里始终有一笔稳定、持续、不会轻易被打乱的收入来源。

我之前也提到过，养老形势严峻是事实，时代落在我们肩上的灰，无论变成如何沉重的山脉，我们都得自己去扛。所以比起不确定的退休金，合同里约定具体到每个月能领取多少钱的保单，反而更能带给我安全感。

另外，健康保障依旧重要，毕竟人不可能一辈子不生病，我需要一笔数目可观的钱去撬动医疗资源，在关键时刻救命，但是普通人很难能有这么一笔医疗储备金， 但是医疗险就可以。每个月可能就花一顿火锅的钱，就可以带来几十倍几百倍的理赔杠杆，看病报销后几乎不花钱。越年轻、身体越健康时买，更划算且选择更多。

不过，保险市场的条款错综复杂，普通人自己去研究很容易踩坑，万一选错了用不了白白浪费钱。这也是为什么我一直建议大家在做这类规划时，选择像小雨伞这样专业、中立的第三方平台。

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买不买无所谓，多学点保险知识也是对咱们有利的，买过的还可以看看有没有买对。

对自己未来的责任感，就体现在我们当下的每一个具体选择中。低利率时代、养老以及不确定性的前方，不要再让手里的闲钱在活期账户里默默缩水，也别盲目冲进高风险的市场去搏杀。活在当下，看清未来，让金钱回归它最本质的角色，成为我们自由人生的底气。

你怎么安排钱，就怎么安排未来。