市民称贷款50万元向银行申请提前还款，被要求等待近4个月，利息相差6000元，投诉后次日便可扣款，多人反映提前还款遇阻，律师解读→

近日，刘先生（化姓）向羊城晚报“记者帮”反映，其在兴业银行（广州智慧城支行）申请提前还款，从提交申请到获准扣款竟被要求等待近四个月。多次沟通无果，投诉后次日便得到办理。

“记者帮”咨询多家银行了解到，目前业内普遍要求借款人提前一个月提交申请。但在实际操作中，不少市民反映，从申请到扣款的真实周期少则一两个月、多则半年，预约机制中的种种规则，更让提前还贷困难重重。

市民：被要求等待数月

投诉后次日便办理

刘先生介绍，去年8月，他在兴业银行（广州智慧城支行）办理了一笔50万元的房产抵押消费贷款。今年3月19日，他向银行申请提前还款，并按要求递交了相关材料。

本以为能按流程顺利办结，可银行方面迟迟未推进扣款流程，直到6月8日，工作人员才告知，最早需等到7月初才能完成扣款。

“从申请提前还款到实际扣款，间隔将近四个月，利息就要6000元，这个时长实在不合理。”刘先生表示，为了解决问题，他多次联系贷款客户经理沟通协商，但问题始终没有进展。无奈之下，他在6月8日拨打了监管部门电话投诉。

刘先生多次沟通无果

出乎意料的是，投诉后，银行通知他次日便可办理扣款业务。前后截然不同的处理效率，让刘先生心生不满：“此前一直以审核为由拖延，投诉后立刻就能办理，很难不让人怀疑，银行是故意拖延。”

事实上，这并非个例。中山市民黄女士（化姓）向“记者帮”反映，其于2021年在农业银行中山分行办理个人住房贷款，贷款合同明确约定购房者可提前还款，但至少提前三十天提出申请。今年3月，黄女士通过银行手机APP线上提交申请时发现，系统可选的还款日期均为两至三个月之后。

贷款合同中，声明提前三十天提出申请

黄女士拨打投诉电话，同样“立竿见影”。次日，她收到银行工作人员电话，并于3月12日前往线下网点办理提前还款手续。当她如约到店办理业务时，现场工作人员却又再次推诿，劝说她再等待两个月。据黄女士说，工作人员先后以“领导未审批”“APP系统设置问题”“月度还款名额不足”等多个理由搪塞拖延。

市民投诉后，银行立即通知办理

对此，“记者帮”电话咨询了兴业银行（广州智慧城支行）贷款部门的有关负责人，对方获悉记者身份后，声称不太清楚，随后挂断。

农业银行中山分行工作人员回应“记者帮”称，该行提前一个月申请还款即可，当时可能是年后，因申请人数较多，才排到了两三个月，如果有特殊情况可跟银行沟通处理，目前基本按照合同约定，提前一个月提交申请即可。

预约藏“坑”：

错过几分钟多等两月

除等待周期过长外，预约还款机制的缺陷同样困扰着市民。

深圳市民潘女士（化姓）2023年在中国银行深圳后海支行办理了一笔房贷。今年4月，她发起提前还款预约，选定5月办理扣款。可到了约定扣款当日，她在晚上10点多转入资金，操作还款时发现，系统仅支持当日早上6时至晚间22时办理还款，自己仅超时几分钟便无法完成扣款。

“银行先后两次发短信提醒我存入足额资金，但短信里只提示存钱，没有标注具体的业务办理截止时间。等我主动进入操作页面，才知晓时间限制，平白错过了还款档期。”潘女士对此十分无奈。首次还款失败后，她于5月19日再次发起预约，系统排期延后至7月1日方能扣款。

“记者帮”致电中国银行深圳后海支行，工作人员称，还贷时间不经由该支行处理，是在APP上申请，该支行不对外接受采访，稍后将有专人联系。但截至发稿，“记者帮”尚未得到回复。

社交平台上，众多网友分享提前还贷经验

律师：应特别关注“提前还款”条款

针对提前还贷问题，监管部门早在2023年已作出回应，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。另外，还召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化“以客户为中心”理念，按照合同约定做好提前还款服务。

而在现实操作中，跟“提前还贷”有关的业务，还是需要找到当初的“合同约定”作为核心依据。广东广信君达律师事务所律师程轶圣接受“记者帮”采访时介绍，贷款人在办理贷款时，应特别关注合同中关于“提前还款”的条款，重点核实是否允许提前还款，是否需要经银行或贷款机构同意，是否有预约期限、次数限制、最低还款金额要求，以及是否收取违约金、补偿金或其他费用。

对于“不得提前还款”“提前还款需贷款人单方审批”等明显限制性内容，要注意对方是否进行了充分提示和说明。

程轶圣建议，若事后遇到贷款机构无合同依据限制提前还款、拖延办理、收取不合理费用，或格式条款未尽提示义务等情形，贷款人可先向银行或贷款机构客服、消保部门投诉协商；协商不成的，可向金融监督管理局等部门反映情况；涉及格式条款效力、违约金过高、拒绝办理提前还款等民事争议的，还可依法申请调解、提起诉讼或者按合同约定申请仲裁维护自身合法权益。

来源：羊城晚报、羊城派、金羊网