【医疗保险跨省共济】2026年6月2日，国家医保局、财政部印发《职工基本医疗保险个人账户跨省共济经办规程（试行）》的通知，进一步优化个人账户共济政策，打破地域限制，强化家庭互助功能。

通知明确，跨省共济的适用对象范围为职工基本医疗保险参保人的近亲属，包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。作为被共济人，近亲属应是基本医保的参保对象。

个账共济只是共享资金，不涉及医保报销的资格、待遇及政策；家人看病就医的医疗行为、疾病诊断，也不会记录在职工的名下，不会对职工未来参加商保等产生不良的影响。

医保跨省共济这事可以追溯到2021年。自从1998年建立医保制度，区分个人账户和统筹基金以后，就出现一个大问题：老百姓都舍不得用个人账户里的钱，总是千方百计使用统筹基金，而统筹基金主要用于大病和住院，于是无论大病小病，患者都倾向于小病大治，一言不合就住院来获取医疗服务，而医生也乐得多检查、多开药，这就导致中国的住院率快速增长。

2003年，中国的住院率仅为4.7%，到了2023年已经猛增到21.4%，一些地区甚至突破30%，而国际上通常只有12%到15%，这里面的奥秘并不复杂。

怎么办呢？医保搞什么“个人账户”是一个很糟糕的设计，但木已成舟，老百姓已经形成了思维定式，认为个人账户里的钱就是我个人的，你敢动我就敢闹。2025年就闹过一阵“医保个人账户要取消”的谣言，风风雨雨动静还挺大，最后惊动了官方下场辟谣，所以动个人账户是不可能的，这辈子都不可能的。

想来想去，只有一个办法，那就是温水煮青蛙，一方面逐渐做强统筹基金，一方面弱化个人账户。

前者是单位缴费部分计入个人账户的比例从60%下降至45%，最后降至零，个人账户的保费也限制在缴费基数的2%；同时扩大统筹基金的报销范围和报销比例，逐渐覆盖个人账户的应用场景；

后者在减少个人账户的资金注入以后，逐渐淡化个人账户是“个人的”账户这种观点。2021年，国家开始建立门诊共济制度，放开个人账户给家庭成员使用。这次搞的医疗保险跨省共济，其实就是门诊共济的强化版，只是扩大了使用人群、使用地域和报销项目，思路是一脉相承的。

所以，医保跨省共济虽然起到了在家庭范围内相互支持的作用，但本质上是国家夯实医保基金的一种手段。一个很简单的事实就是，从2021年门诊共济开始，共济范围就仅限于参加医保的亲属圈子内，而那些没有医保、最需要依赖支持的农村人口，反而不在这个共济制度的支持范围里，这毫无疑问是为了确保肥水不流外人田，无论怎么共济，都要保证费用是在医保基金这个大池子里流动。

如果单纯从收支来看，中国的医保体系还挺不错的，收入从2018年的2.1万亿一路增加到现在的3.5万亿，8年间增加了1.4万亿，目前还有5000亿的结余；但是这些费用似乎并没有转化为实际的医疗成效。

一个例子就是，2023年中国卫生总费用9 .06 万亿元，占GDP比重为7 .2%，基本与经合组织平均水平相同；但其中个人支出占达到27 .3%，则大大超过经合组织平均水平。

随着老龄化的逐渐加剧，医保支出还在以每年百分之十几的速度快速增长，而今年来，由于新农合涨价，医保整体参保人数却减少了3000万。这些都是未来医保改革的难点。

但无论如何，共济制度还是发挥出了很大的作用，仅就门诊共济制度实施以来，医保个人账户当期结存率已从2022年的25 .5%下降至2023年的4 .0%，2024年1—11月，个人账户共济金额达444.53亿元，这都是很大的好处，现在把共济制度扩大到跨省，收益人数还会增加。

也许未来所谓个人账户就会慢慢变成家庭内事实上的公共账户，这也未尝不是一种改革思路，具体效果如何，值得长期观察。