这两年讲了很多关于五险一金的常识科普，之所以不厌其烦地科普五险一金，是因为我觉得五险一金算是普通人生活最大的托底。看过病的人都深有体会，没有医保兜底，就医开销足以压垮普通人的日常开支。目前我们普通人能接触到的医保，主要分为两类：上班族缴纳的职工医保、老家父母缴纳的新农合。

先分享一个最近发生的真人真事，朋友的妈妈4月末突发脑出血进医院抢救，目前状态良好，已经恢复得差不多了。这次住院总费用花了差不多11万块，但因为朋友的妈妈有职工医保，所以大概有8万多全部走了医保，相当于自己只花了1-2万，幸好有医保，否则10万块对于普通家庭也算难关了。

但大家要清楚，这只是普通大病的最优情况。因为不管是职工医保还是新农合，都有几个无法规避的短板，也是大病就医的痛点：

一是报销比例限制。即便是最好的职工医保，住院报销比例大多也在70%-90%左右，新农合比例更低，大病治疗的剩余自费部分依然是一笔巨款。如果这个病很棘手，你想要去外地更好的医院就医，报销比例更低甚至可能报不了。这点我可没有瞎说，我深圳的朋友去广州省皮看医生因为深圳社保，结果报不了全自费。

二是报销范围有严格限制。很多进口药、特效药、靶向药、高端检查、康复护理、院外治疗等医保目录外的项目，通通不报销。

如果是癌症、罕见病这类重症，需要长期用进口特效药、持续康复治疗、反复住院，总花费动辄几十万甚至上百万。甚至医药费还只是冰山一角，后续的疗养费、陪护费等等，而这些费用，医保几乎不管。

所以额外的医疗保障还是要有的，我自己去仔细了解过，像百万医疗也不贵，年轻人每年几百块就能兜底，一顿火锅钱就能保上百万，越早买还越便宜，每年拿出一点钱。可能只是少买几样不必要的东西，但有事的时候真的是救命的钱。

简单讲几个我觉得非常有用的商业险种。

意外险：便宜保底。
一年几十上百块，就足够了，磕伤摔伤，猫抓狗咬都能赔，在出意外的情况下有非常高的回报比。我前司每年运动会都会给大家买一个，有一次有个同事崴了脚，医保先付，医保之外意外险又报了一笔，里外里相当于没花钱。

重疾险：大病托底。
确诊即赔，一次性赔几十万不等，这个主要跟保额有关。这笔钱治不治都随你支配，医药费生活费等等都能用。超过50岁就不建议买了容易保费倒挂，可以看看防癌险，这两年很多人甲状腺癌都赔付了不少，在医保之外可以兜住很多大病。

百万医疗：医保的强力补充。
一旦发生疾病，医保之外的费用它可以报销大部分，进口药特效药连院外购药都能管。如果家里老人买的是新农合，强烈建议补一个百万医疗，看病自费部分可以报很多钱。

但是具体产品我不做推荐，因为每个人适合的不一样，条款又晦涩难懂，看到就头痛。我觉得应该很多人都跟我一样，会因为怕麻烦不想接触。也害怕万一买错了，用不了，白白浪费钱。

我很早之前就接触过小雨伞，不得不说他们非常专业，也很真诚，只要说清楚情况、需求和预算，顾问就会货比多家给我匹配性价比更高，保障更全的方案。关于疾病和非体制内养老方面的问题，都得到了很好的解答。

能保什么不能保直接告诉你，可以让你自由对比！细节问题也讲解得非常清楚，真的太适合保险小白了。

更重要的是，全程协助理赔，闪赔产品快的话2分钟到账。光靠自己整理有的时候还挺着急的，不知道资料哪个环节错了，有人帮忙真的太省事了，也不用担心和保司扯皮。

原价68的1v1咨询，限时1分钱，相当于不花钱！在置顶评仑预约！

不管买不买、用不用得上，这些都是在我看来踏入社会后必须要了解的东西。

建议大家尽早去咨询一下，看看有什么是自己能做的，提前未雨绸缪，为自己和家人撑起一片安心的天空。即使身体有些小问题，也可以咨询下有没有符合自己身体条件的。

最后的最后，希望所有朋友和家人都能健康平安！