我一直有一个很深的感受：做自媒体也好，上班也好，其实都是很阶段性的事。谁也不知道下一个风口在哪，也不知道哪一天就被“优化”了。可能正是因为这种不安定感，我从二十多岁起，脑子里就一直在琢磨一件事——怎么才能提前退休彻底不上班了，而大多数人之所以不琢磨，甚至不敢琢磨，是因为手停口停，没存款更没时间精力顾及那个年老的自己。

"月底清零+偶尔负债"是大多数年轻人的财务现状，表面看是赚得少花得多，但根本原因是心理账户混乱：把所有钱都视为“可花的钱”。

比如，工资到账，等于我“这个月可以丝滑消费的钱”；余额宝/零钱通，等于我“随时能用的零花钱”；信用卡额度，“（尽管是错觉）但也是我的钱”，所以看到了吗？从来没有一笔“神圣不可侵犯”的钱，所有资金都在一个池子里，导致消费的优先级永远高于存钱，结果就是：储蓄永远是"下个月开始"的事，而那个"下个月"永远不会来。

想要扭转局势，第一步一定是【存钱】，注意不是眉毛胡子一把抓的存，而是有规划有策略的存。我一般会把自己的收入分成四笔钱，分享给大家参考，会有点长，但相信我一定要耐心看完会有不一样的收获：

第一笔，是满足日常开销的钱；
第二笔，是失业了能让我活半年的“救命钱”；
第三笔，是应对大风险的钱，比如生病、意外，不会击垮我正常生活的钱；
第四笔，用来理财让钱生钱的钱。

其中，第三笔和第四笔我都用到了保险，尤其是第四笔。对，你没听错。很多人只知道保险能‘保人’（比如重疾险），‘保物’（车险，这个大家都知道），却不知道它还有第三个隐藏技能——‘保钱’。

因为相比“存钱难”，下定决心存钱后“存在哪”成了更为棘手的问题，要能跑得赢通胀（不然越存越少岂不是给银行打工？）还要有一个能锁定未来几十年长期不会变的利率，如果你研究或者留意过这类信息，就知道目前定存和大额存单都做不到。我是前段时间刚看了下三年前买的银行存单，当时3.3%的利率我已经嫌低了，结果现在到期一看，新发的只有1点几，其实早在2024年银行利率就已经跌破2%了……利率下行是肉眼可见的趋势。幸好在买存单的同时，我还另外配置了一份增额终身寿险，当时没想太多，就觉得好歹能锁定个3%复利递增，现在回头看，真要感谢三年前的自己！也就是说不管以后利率降到多少，我这份增额寿都稳在3%。

这是因为，这类财富险是在你购买时，合同里就白纸黑字写清楚了：现金价值每年按多少复利涨、以后每年领多少钱。由于国内财富险都是由国家兜底保障的，利率一旦定下，终身不变、受国家金融部门严格监管，就算保险公司出事（倒闭了破产了），你的保单也会被其他保险公司接手，合同保证利益必定足额兑现，也就是保险公司必须按合同给你钱。这些都是提前约定好的。

财富险还有一点特别好——强制储蓄。因为不管你买的是年金险，增额终身寿险，还是分红险，它们都是流动性低，封闭期长，钱放进去，前几年是不能取出来的。这就很适合容易冲动性消费的姐妹，相当于把现在赚到的盈余长期保管起来，等我们50、60岁不仅赚不了钱还要花钱的时候再交到我们的手里。也就是说，加上社保养老金，老了之后每个月就可以领两份退休工资，想想都是满满的踏实感。

对单身朋友来说，如果追求灵活度，增额终身寿险其实更合适，但是想强制储蓄，可以选择养老年金。每个人情况不一样，按照需求和资金规划来选择。尤其买财富类保险，我更不建议大家盲目抄作业。我自己在配置的时候，特意去找了小雨伞的保险顾问做的咨询，因为你找哪家保险公司，他们大都是自卖自夸，靠我们自己研究也不现实。但是小雨伞不属于任何一家保险公司，是一个中立的第三方平台，由国家金融监管总局批准成立，链接了平安、人寿、人保等几十家保司，就能够帮我们把这些复杂的财富险，放在同一个框架里去比较，而且他们能解答你对各类保险（甚至不同保司）的疑问，并根据你的自身需求和条件推荐更适合你的财富组合。

对我这种数学不太好、看到条款就头疼的人来说，最爽的是——顾问直接用大白话给我讲清楚规则，还做了张表，清清楚楚地告诉我：每年交多少钱、交几年、到几岁能领多少钱，一目了然。而且像“中意人寿一生中意”的福享版的资金回稳速度就非常快，最快第4年现金价值就超过已交保费了，长期持有利益就更可观了。

不过有个很重要的时间节点要提醒大家：财联社发布消息，近期，分红险的演示利率上限将从3.9%降至3.5%。也就是说，目前市面上演示利率高于3.5%的产品，会在6月底前陆续停售，留给大家的时间窗口已经不到两个月了。

一个小插曲：去年我家厕所漏水，修了好几万，后来才知道房子也能买保险，一年才几十块……所以真的，人无远虑，必有近忧。

总的来说，财富险的核心不是让自己过得很苦，而是帮我们把现在盈余、富足的钱，安全、确定地送到未来的自己手里，哪怕你才工作两三年，每个月存下一两千，几十年后也是一笔可观的财富积累。如果大家有自己的小金库要守护，或者单纯容易冲动消费存不住钱，都可以花1分钱预约一个小雨伞的专业【一对一保险顾问】，提前咨询关注起来，毕竟是跟自己钱包息息相关的东西，多花心思花时间肯定是值得的。

我把链接放在置顶评论了~

存钱不是为了压抑当下的快乐，而是给未来的自由多一个选择，是让年轻的自己照顾年老的自己，也是一种年轻缴费老了领钱的财富策略。