#惠民保##政府背书的惠民保为啥卖不动了##惠民保下架潮#
关于惠民保:

过去几年，从2023年开始惠民保出现明显“下架潮”，全国超1/3产品退出，多地项目停摆、团队解散，本质还是高赔付、逆向选择、监管收紧、产品同质化共同导致的行业出清。
全国累计推出约 313款（截止2026年）
已停售/退出：110+款（约 35%
60%+ 停售产品只做了1年就夭折

为什么大面积下架？（核心4原因）:

1. 赔付率“赔穿”，保险公司巨亏（主因），带病投保、无健康告知 （部分产品除外重大既往症），病人集中投保，赔付率增加。

2. 逆向选择“死亡螺旋”（恶性循环）
健康人/年轻人觉得“用不上”→不买/退保。老人、带病体大量购买，风险集中、赔付更高。

3. 监管收紧：养老险公司被迫退出
2023年监管规定：养老险公司不得做短期健康险
平安养老、泰康养老等大量退出

4. 产品合并+优胜劣汰
多地市级、省级统筹（安徽、福建、湖南等）

免赔额高（1.5万~2万+）、报销比例低、普通人难理赔

惠民保未来走向：不是消失，更可能是“升级换代”。
从低价普惠转向分级定价比如说按年龄、健康定价，商业保险就是这样，风险更加可控，但是利润低。

普通人怎么选？

优先选：政府深度背书、省级统筹、续保稳定、投保量大的产品。比如说深圳的惠民保就挺好，参与度高，年轻人投保意愿强，赔付率、逆向风险都更可控。

高龄/带病体：惠民保仍比百万医疗险友好（可带病投保），很多人不知道，罹患了疾病是买不了商业保险的。
我就遇到过有人找我咨询，已经罹患了重大疾病，问我有没有保险可以买，我说可以买但是该既往症不赔付，对方反问我不给赔我买来干嘛？哭笑不得，保险公司也不是做慈善的呀[允悲][允悲][允悲]