各位网友，大家好！2026年度第3期中消协律师在线答疑活动——#月月315在线问答等您来# 如约而至！

本期活动我们从微博话题讨论、微信公众号留言以及近期消费热点事件中，甄选了具代表性、贴近民生的问题，旨在为您提供专业的法律解答与消费疑惑梳理。

我们希望通过本次活动，不仅解答个案疑惑，更能引导广大消费者树立科学消费理念，掌握理性维权方法，共同营造安全放心的消费环境。特别提示的是本次在线答疑活动仅提供专业法律咨询服务。如果您有具体的维权诉求或正在寻求纠纷解决，建议登录@中国消费者协会 官方微博，查询经营者所在地的消协投诉电话进行咨询；或直接拨打相关行政部门的投诉举报电话，以确保您的合法权益得到及时有效的维护。

本次活动我们邀请4位中消协律师团律师为您解答： 姜超峰律师—北京金诚同达律师事务所），王惠娟律师—北京市华联律师事务所，吕晓晶律师-北京市实现者律师事务所，芦 云律师-北京恒都律师事务所。

问题：消费者因保险代理人承诺“二十年后返本”购买了两份保险产品，连续8年每年缴费5.3万元，后发现该产品实为重疾+意外险，合同并无返本条款，且无论是保单现金价值还是保险金给付均远低于已交保费。请问王律师，消费者应如何维权？消费者购买保险时应注意什么？

王慧娟律师：一、保险代理人以 “二十年后返本” 为诱饵进行销售，构成欺诈，本来可以申请法院撤销，但因超过法定期限，消费者已丧失撤销权。
《民法典》第一百四十八条规定：“一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销”。但《民法典》第一百五十二条同时规定了 “当事人自民事法律行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，撤销权消灭”。这个案例中，保险代理人虚假承诺“二十年后返本”，导致消费者在违背真实意思的情况下购买了重疾 + 意外险，该行为构成欺诈，消费者本可请求人民法院撤销保险合同，但这位消费者已经连续缴费 8 年，超过5年，超过行使撤销权的最长法定期间，已丧失撤销权。
二、保险代理人虚假承诺行为违法，法律责任由保险公司承担，消费者可向金融监管机构投诉维权，争取通过调解的方式解除合同，退回保费。
《保险法》第一百二十七条规定，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任；第一百三十一条规定：保险代理人在办理保险业务活动中不得有下列行为：欺骗投保人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；给予或者承诺给予保险合同约定以外的利益。该案例中，保险代理人虚假承诺的行为违反保险法规定，应当由保险公司承担责任，建议消费者向金融监管机构投诉举报。
三、此案例给消费者敲响了警钟，未来投保请务必遵守以下原则：
1．不信口头承诺，只看白纸黑字。保险合同是唯一的法律依据，保险代理人口头承诺合同以外的利益的，要求代理人写入合同，没有写入合同的，一概不信。
2．重点关注保险产品中 “保险责任” 和 “现金价值”，明确所购买产品是保障型，还是理财型。保障型产品，如重疾、医疗、意外保险，核心功能是保风险、赔损失。理财型保险，务必查看合同附带的现金价值表，了解在不同时点退保能拿回多少钱。
3．充分利用犹豫期权利。按照有关规定，长期人身保险合同设有犹豫期，一般为10天、15天或20天，具体天数以保险合同所载明为准。在犹豫期内退保，可以拿回全部已交保费，有可能扣除少量工本费，这是消费者冷静审视合同、避免损失的宝贵机会。
4．犹豫期内，保险公司会打电话回访，消费者要注意接听，如果发现保险公司所说，与代理人说的不一样，可立即要求全额退保。
5．根据前面提到的《民法典》第一百四十八条、第一百五十二条规定，受欺诈订立的民事合同，当事人可以自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内，申请法院撤销，但无论何时知道或者应当知道撤销事由，自民事法律行为发生之日起五年内没有行使撤销权的，撤销权都消灭。因此，犹豫期过后，如果发现受到欺诈，应当自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内，及时申请法院撤销保险合同。

以上个人意见，仅供参考。希望您能够冷静耐心，与经营者充分沟通，依法理性维权。 http://t.cn/AXVen3bt