谈谈普通百万医疗和中高端百万医疗的区别

百万医疗是现在卖得最火热的健康险，只要是认可保险的人，几乎是人手一份，没买的人要么在买的路上，要么是因为身体条件不允许而不能投保。

为啥买保险第一个就要推荐百万医疗呢？因为它保障的是治疗费用，第一道防线。别的不说，有了它，起码不用担心没钱治病。

如今，需不需要百万医疗已经不是一个需要讨论的问题，更多人讨论的是普通百万医疗够不够用，中高端百万医疗有没有必要。

百万医疗，关键的点无非三个，一个是总保额，另一个是保障范围，还有一个是起付门槛。

我们先说保额的区别。普通型百万医疗每年总保额一般是400万，保证20年续保的产品，期间总保额一般是1000万。中高端百万医疗每年的保额会多一些，大概在600万到800万。

动辄几百万的保额，看上去这么多，两者差异也不少，但以我个人的浅见，我觉得区别不大。这么多用得了吗？在国家医保报销的基础之上，用成熟普遍的医疗方案，一百多万也就差不多了。

以我工作中的经验，有位客户血液肿瘤，治疗一年多，花费一百多万。还有肝癌客户，肝移植手术，第一次报销费用是四十多万。还有一位长期服药的客户，八年总费用是一百八十多万。这几例是住院费用比较高的，其余的大额治疗报销费用大多在十几万到二十多万，超过百万的并不多见。

（这里需要说明的是住院费用的报销，并不是整体治疗费用。有些需要用到别的治疗方案的案例还有其他险种保障）

如果一次治疗需要花几百万，那得是接受什么样的治疗啊，真到这个时候，生死又如何？

随着医学的不断进步，确实会出现更多先进的治疗方法，现在最贵的是美国推出的实体肿瘤免疫疗法，费用约合人民币390万。但问题是这个疗法现在并没有到临床普及的阶段，没有纳入百万医疗的报销范围。

将来，类似这样的高科技疗法还会出现，看起来奇贵无比，但到临床普及阶段，也就是百万医疗可以报销的阶段，也许就不会这么贵了。

再接着说报销范围的区别，普通型和中高端的区别主要在此。

普通型的报销范围是普通住院部。先不说住院环境、护理服务、情绪价值这些，单说治疗过程，医生只能开普通部有的药品，而普通部是被医保管控的地方，有些药品是不能有的。在DRG（按疾病分组诊断）的费用管理之下，普通部的治疗会有一定的局限性。

此外，普通型百万医疗大多数不包含院外用药的报销，或者院外药报销上限不高，有一定的限制。

中高端百万医疗呢，不局限于普通部，特需部、国际部也会包括进来。
住院优势如下：
1，环境好，医患比高，提供情绪价值。
2，医生资源优先配备。
3，在医疗资源紧张时，优先享有入院治疗的机会。
4，由于不受国家医保管控，药品的选择范围更大，治疗方案的制订更加灵活。

除去住院报销的区别，其他保障范围也会更加广泛。有些会包括疾病康复的治疗费用，救护车异地转诊的费用、自行异地转诊时的交通费食宿费等。关于院外器械药品的保障也更全面，额度更高。

再说最后一个，起付门槛。
普通型百万医疗一般有1万元的起付门槛，一般情况的住院治疗费用不会超过一万，所以小问题是用不到的。中高端百万医疗一般是0门槛，只要发生住院，都可以报销。甚至还有一些门诊治疗费用也可以报销。

但这一点在我看来也还好，可以通过补充小额医疗险和门诊医疗险来抹平差距。

说了这么多，那这两种到底该如何选择呢？

我觉得，只要涉及选择，就一定要结合自身情况来决定。

基于以上不同点，还有一个最直接的问题是这两种的保费差距比较大，一般有差不多1倍多的差距，有些高端产品的差距更大。

要结合家庭总保费支出计划，家庭成员的各个险种组合起来也是一笔不小的费用，买保险要量力而行。

除此之外，还有个人身份定位。假如我定位自己是一个吃苦耐劳的普通百姓，在就医过程中万一遇到一些不合我心意的时刻，我是可以忍耐的。我不那么追求各种体验，到时候我愿意相信医生，努力配合治疗就好。这种情况，也可以选择普通百万医疗。

假如我定位自己是一个不那么能吃苦的人，我需要优质的就医体验，需要最先进的药物和治疗方案。这种情况下，选择中高端百万医疗会比较好。

到底怎么选？怎么选都是对的，只要选了就肯定比什么都没选要强。

祝大家早日建立完善的家庭保障体系，身体健康，全家幸福[爱你][爱你]

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