#8090后成个人养老金购买主力#
个人养老金制度适用人群是按照收入划分，并不是所有人群都适合去开户：

个人养老金账户制度适用人群是个人所得税率超过10%的人群，个人所得税率在10%及以下人群通过个人养老金账户投资反而会加重个税负担，所以个人所得税率10%以下人群可以自行安排养老储备投资，个人所得税率在3%以下的人群投资个人养老金账户直接就会亏损，不如自己去买基金或者保险，当然可能就是基金了，保险对你可能负担不起。

个人养老金账户投资如果买保险，年化复合收益率大约会在3%左右并不会偏离过大，因为银保监会已经限制了保险年化复合收益率不能超过3.5%。FOF基金投资的关键点是避开回撤，诀窍是在股市行情好的时候转向债券基金投资比重高的FOF基金，在股市行情不好的时候转向权益类投资比重高的FOF基金。

养老这件事首先你要有积蓄，否则你连被收割的资格都米有，如果你连被收割的资格都没有，你喷个人养老金账户制度是不是要先考虑一下自己的智商是否够？这就是很残酷的现实。