国内的商业保险真是一言难尽，不客气的说，大部分国内商业保险都是智商税。
我们以大家最爱买的重疾险为例。
重疾险听起来是一个医疗保险，其实也就是一个对赌协议。大家每年拿出几千元买这个保险，一旦出现重疾，保险公司会给你赔付几十万的资金，听起来没美好是不是？

我来给大家算一下帐。
比如某公司的重疾险，每年缴纳6000元，出现重疾就赔付20万。
根据中国保监会公布的数据，中国人截止到55岁患重疾的几率是10%左右，也就是说假如你从30岁开始购买这款重疾险，25年累计给保险公司缴纳15万，获得的机会收益也就是2万元而已！

所以不要说赔付20万算不过来帐，就算是赔付50万同样也同样算不过来帐。
那么，中国人在多少年轻患重疾的几率变大呢？
根据保监会数据，中国截止到78岁患重疾的几率大概是50%，所以给年龄比较大超过65岁的老年人买重疾险是划算的，但是保险公司当然明白这个道理，你的年龄变大，保险公司根本就不给买这些险种的机会。
你觉得是保险，保险公司却是生意。

其它的什么无忧行，什么寿险统统都是智商税。
在国内保险公司最大的成本不是赔付，而是销售人员提成，首年投保，销售人员提成高达投保金额的50%——90%，次年销售人员的提成才开始逐年下降，下降的部分就是保险公司的利润。所以国内大一点的保险公司，在正常情况下利润常常高达30%以上。

同样，国内保险公司永远都在招聘，永远都缺人？
为什么？
保险公司基本模式就是招一批人把周围亲戚朋友割一遍就做不动了，所以必须再换一批人继续去割。
为啥保险从业人员很难做得长久？
其中内涵不值得深思吗？

国内值得买的保险大概就这么几类。
一个是国家的医保，这是国家的福利，我们个人医保账户（包括职工医保、居民医保）国家财政是要贴钱的。另外地方政府搞的区域医保，一般每年几百元左右，这个性价比也很高。
一个是车辆保险，这个不解释。
一个是几个大型互联网平台比如微信、支付宝搞的互联网医疗保险，每年几百元左右，性价比很高。
除此之外，基本都是智商税。