2026年上半年六大行个人住房贷款减少的原因是什么？

　　上半年国有六大行个人房贷余额合计又少了5082.84亿元、降至24.63万亿元，这已是连续第三年收缩，背后是居民"借得少、还得多"的主动去杠杆在持续。

　　一、存量高息房贷引发提前还贷潮持续

　　利率倒挂驱动：过去高位买房的购房者背负4%-5%的房贷利率，而当前存款、稳健理财收益率普遍仅2%上下，形成明显倒挂，提前还贷相当于拿到一笔确定性利息节省，性价比很高。

　　主动降负债：很多人把"欠银行的钱"当心头大石，攒下余钱优先结清或缩减房贷，降低每月还款压力。

　　趋势未止：即便提前还贷热潮较2024年极值有所降温，但存量客户在利率预期驱动下仍在持续去杠杆。

　　二、新增购房信贷需求偏弱

　　购房意愿低迷：市场预期改变、观望情绪浓厚，刚需和改善群体决策更谨慎，新房、二手房交易热度未现大规模爆发。

　　不愿再加杠杆：收入预期趋于保守，不少家庭不想再背上几十年长期债务，宁可降低负债也不愿放大杠杆。

　　直接结果：愿意办新房贷的人变少，而老房贷还在持续归还，偿还规模大于新增放款，直接拉低总余额。

　　三、居民整体信贷收缩的宏观背景

　　居民贷款全面减少：2026年前7个月居民贷款合计减少8271亿元，同比多减1.5万亿元；7月单月居民贷款减少4603亿元，其中以房贷为主的中长贷减少1202亿元。

　　房贷连续负增长：截至6月末全国个人住房贷款余额36.29万亿元，上半年减少7163亿元，同比增速已连续13个季度为负。

　　家庭资产负债表调整：居民从"敢于借钱买房"转向"主动降低负债"，折射出家庭理财逻辑的重大转变。