五年期大额存单利率是多少？起存金额多少？

　　沉寂近一年的五年期大额存单正"限量"回归，7月以来工、农、中、建四大国有行及多家股份行陆续重启发行，当前利率普遍在1.60%至1.80%之间，起存金额多为20万元，部分产品线上额度一经投放即告售罄。

　　一、本轮回归的利率与起存门槛

　　国有大行：中行、农行、建行、工行均已上架五年期产品，20万元起存，年化利率最高1.60%，另有1.55%档可选，产品普遍标注"可转让"

　　股份制银行：利率相对更高——华夏银行20万至100万起存对应1.75%至1.80%；平安银行20万元起存利率1.75%；民生银行两款产品利率分别为1.77%和1.75%

　　中小银行：部分城商行、民营银行更具吸引力，如重庆富民银行五年期2.05%、众邦银行五年期2.05%，均为20万元起存且支持转让

　　二、与历史水平及普通定存的对比

　　利率显著降档：2023年同期限大额存单利率普遍在3%以上，本轮回归后国有大行封顶仅1.60%，属"品种回归、利率降档"

　　期限溢价几乎消失：以中行为例，三年期利率1.55%，五年期仅1.60%，多存两年只多5个基点，长期限几乎没有额外补偿

　　仍高于普通定存：大额存单利率比同期限挂牌定期存款高约0.3个百分点，叠加可转让功能，对稳健型投资者仍有吸引力

　　

　　三、重出江湖的原因与配置价值

　　承接到期存款：2026年迎来定期存款集中到期高峰，一年期以上到期规模达50万亿元，其中五年期就有5至6万亿元，银行需提前锁定长期资金防流失

　　锁定长期负债成本：在利率下行周期中，以1.6%左右利率锁定五年资金，可缓解未来资产端再投资收益率下降压力，并匹配中长期信贷投放

　　可转让破解流动性痛点：本轮产品普遍支持转让，储户中途用钱可在银行平台挂单变现，只需让渡少量利息即可保住大部分收益，解决了长期存款"流动性不足"的老问题

　　四、适合人群与配置建议

　　适合入手：资金五年内确定不动用、风险偏好极低、追求保本保息的储户，以及面临高息存单到期再配置困境的投资者

　　谨慎参与：未来几年有购房、装修等大额支出计划，或该笔资金为家庭唯一应急备用金的人群，应优先考虑三年期及以内产品或搭配短期存款分层布局

　　存款安全：同一家银行本息合计50万元以内受存款保险全额保障，资金量较大时可拆分至不同银行办理