五年期大额存单利率最高有多少？

　　一、利率全景：国有行与股份行分层定价

　　国有大行：工、农、中、建四大行均已重启五年期大额存单，统一20万元起存，最高年化利率均为1.60%。

　　股份制银行：利率更具竞争力，华夏银行最高达1.80%，民生银行1.77%，平安银行1.75%。

　　中小银行：部分民营银行利率更高，重庆富民银行五年期产品年化利率达2.05%（50万元起存）；常熟农商银行近期也发售五年期大额存单，年利率1.70%。

　　二、期限对比：五年期较三年期溢价极薄

　　利率差额：以国有大行为例，五年期1.60%仅比三年期1.55%高出5个基点，存满五年每年每20万元仅多100元利息。

　　平均走势：2026年7月大额存单各期限平均利率中，五年期为1.620%，是唯一环比上涨的期限品种（上涨2BP），而其他期限均环比下降。

　　

　　三、返场动因：锁定长期资金并非利率反转

　　到期压力：2026年一年期以上居民定期存款到期规模约50万亿元，其中五年期达5万亿至6万亿元，银行重启该产品旨在截流到期资金。

　　负债结构优化：在利率下行周期中，提前以1.6%左右利率锁定五年资金，可缓解未来资产端再投资收益率的下降压力。

　　稀缺性仍存：业内专家普遍认为，本轮重启属阶段性、个体化市场现象，并非利率趋势反转，后续供给将保持稀缺，更多银行全面跟进的可能性较低。