保险合同约定105岁取本金是否属于无效条款？

　　一、事件核心：合同条款与口头承诺出现“年龄断层”

　　投保经过：王先生父亲在58岁时，通过泰康人寿代理人购买两份年金险，年保费合计5.4万元，已缴费24万元。代理人推销时明确承诺“75岁可返还本金”，老人正是看中这一点才投保。

　　条款“暗门”：王先生事后查阅合同发现，条款1.4.4规定：投保年龄超过55周岁，不承担祝寿保险金责任。其父投保时58岁，意味着无法在75岁领取祝寿金。

　　回本计算：若无祝寿金，需靠每年领取生存金等方式累计，按合同测算约需23年才能拿回本金，届时老人已87岁。

　　二、法律焦点：年龄限制条款是否构成无效格式条款

　　最高法司法解释：《民法典》第497条规定，提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利的，该格式条款无效。

　　保险人提示说明义务：《保险法》第17条要求，对免责条款，保险人必须在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并明确说明；未作提示或说明的，该条款不产生效力。

　　本案关键争议：销售代理人是否向老人明确告知“55岁以上无祝寿金”这一关键限制。代理人否认隐瞒，但无法提供销售过程中的录音录像（2022年前无强制“双录”制度），双方各执一词。

　　三、纠纷现状与类似判例参考

　　进展：王先生已投诉至国家金融监督管理总局日照监管分局，但分局调查后认为“现有证据不足以认定”销售误导；泰康人寿方面确认此事已进入法院调解阶段。

　　类似判例：北京密云法院曾审理一起类似案件：60岁李先生投保年金险，业务员承诺“5年可取”，合同却约定105岁才能取本金。法院认定保险公司构成销售欺诈，判决撤销合同、全额退还200万保费。

　　核心启示：法院在判决中指出，保险合同专业性极强，业务员在销售过程中若未就核心限制条款进行详细解读，仅让投保人“滑到底部签字”，不能视为已履行提示说明义务。