凭证式储蓄国债8月10日开售300亿，买10万五年期比定存多赚500元是真的吗？一文看懂怎么买、在哪买、提前取怎么算

　　8月10日起，2026年第五期、第六期储蓄国债（凭证式）正式开售，合计最大发行额300亿元，其中三年期票面年利率1.63%，五年期票面年利率1.70%。以10万元本金计算，买五年期国债到期利息为8500元，比国有大行五年期定存（利率1.60%）多得500元；买三年期国债到期利息4890元，比国有大行三年期定存（利率1.55%）多得240元。本期国债均为凭证式，必须去银行柜台购买，不支持手机银行、网银等线上渠道。[1]

　　凭证式储蓄国债是财政部面向个人投资者发行的、以国家信用为背书、到期一次性还本付息的储蓄债券品种。[6]本次发行的第五期（三年期）最大发行额度135亿元，第六期（五年期）最大发行额度165亿元，发行期为8月10日至8月19日，100元起购。[3]在存款利率持续下行、理财产品收益普遍缩水的背景下，储蓄国债每次发行都受到投资者关注，多家银行出现开售即售罄的情况。[5]

　　凭证式储蓄国债到底是什么？和电子式有什么区别？

　　凭证式国债是国家向投资者开具的纸质（或凭证）债权债务凭证，只能通过银行柜台进行购买，到期一次性还本付息；而电子式国债则通过手机银行、网银和柜台均可购买，按年付息。[6]两者均为固定利率、固定期限品种，均以国家信用为担保。

　　具体来看，本期发行的2026年第五期、第六期储蓄国债全部为凭证式，这意味着投资者必须携带身份证和银行卡，亲自到银行网点排队办理。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、平安银行、民生银行、广发银行、浙商银行等14家以上银行均可办理。[3]

　　凭证式国债的购买不支持跨行操作——在哪家银行买，就必须使用该行本人名下的银行卡或存折进行结算。[6]如果帮他人代办，需同时携带代办人和委托人两人的身份证原件。[1]

　　买10万比定存多赚500元是怎么算出来的？

　　这个收益对比是真实的，且以国有大行当前挂牌定存利率为基准。10万元本金购买五年期储蓄国债，到期利息为8500元；而存入国有大行五年期定期存款，到期利息为8000元，两者相差500元。[1][2]

　　具体计算过程如下：

• 10万元买三年期国债：100,000 × 1.63% × 3 = 4,890元
• 10万元存三年期定存（国有大行利率1.55%）：100,000 × 1.55% × 3 = 4,650元
• 两者差额：4,890 - 4,650 = 240元

• 10万元买五年期国债：100,000 × 1.70% × 5 = 8,500元
• 10万元存五年期定存（国有大行利率1.60%）：100,000 × 1.60% × 5 = 8,000元
• 两者差额：8,500 - 8,000 = 500元

　　需要指出的是，这里的对比基准是国有大行的定存挂牌利率，部分中小银行或城商行的大额存单或特色存款产品利率可能更高，投资者在决策时应综合比较各家银行的实际执行利率。[2]

　　储蓄国债为什么被抢购？安全性如何？

　　储蓄国债受追捧的根本原因在于其以国家信用为背书，保本保息，风险等级在低风险理财中处于最高安全层级，叠加存款利率持续下行，国债的收益优势进一步凸显。[1][4]

　　据公开报道，3月10日2026年首批储蓄国债（凭证式）发行时，杭州有市民清晨就在银行网点门口排队等待开门，邮储银行客户经理现场查询显示，两期国债均已显示“售罄”。另有股份制银行工作人员称，该行五年期国债开售不到1小时即卖完。[5]

　　从历史数据看，3年前储蓄国债利率曾达到3%左右，10万元本金三年下来能有9000元利息。如今虽然利率有所下降，但相比银行定存仍有优势，且安全性无可替代。[5]有排队购买国债的老年投资者表示：“现在利息是少了，但国债有国家信用保障，买着安心。”[5]

　　值得注意的是，储蓄国债个人购买上限为每期300万元，远高于存款保险50万元的保障上限，这也是其安全性优势的具体体现。[6]

　　凭证式国债提前兑取会亏吗？手续费怎么算？

　　凭证式国债可以提前兑取，但持有不满半年不计付利息，满半年及以上按持有时间分段计息，同时需按兑取本金的1‰（即0.1%）支付手续费。[1][6]

　　提前兑取的分段计息规则如下：

• 持有不满6个月：不计付利息
• 满6个月不满2年：按票面利率计息，但扣除180天利息
• 满2年不满3年：按票面利率计息，扣除90天利息
• 5年期国债满3年不满5年：按票面利率计息，扣除60天利息

　　举个例子：假设投资者购买10万元五年期国债（票面利率1.70%），持有2年半后提前兑取，应先按票面利率计算持有期利息，再扣除90天利息，最后还要支付100元（10万×0.1%）的手续费。[6]因此，若非急用资金，建议持有到期以获取全额收益。

　　此外，凭证式国债兑付时需携带身份证和凭证，去购买银行省内任意支持通兑的网点柜台办理；不支持通兑的则只能去原购买网点办理，且不能跨行或跨省办理。[6]

　　什么人适合买凭证式国债？购买时有哪些实操要点？

　　适合购买凭证式国债的人群主要包括：风险偏好极低、追求本金绝对安全的保守型投资者，以及有明确中长期资金规划、不需要短期动用资金的储户。由于凭证式国债只能在柜台购买，客观上对年轻群体形成了渠道门槛，中老年投资者反而成为购买主力。[5]

　　购买实操层面，以下要点值得重点关注：

• 提前排队：凭证式国债额度有限、售完即止，热门网点上午开场后即可能售罄，建议提前到银行排队。[1]
• 资金先行：建议提前把钱存入同一家银行的借记卡或存折中；使用现金购买需柜台当面点清，可能因耗时过长错失额度。[1]
• 证件齐备：本人购买需携带身份证和银行卡，代办需同时携带代办人和委托人两人的身份证原件。[1]
• 不支持跨行：在哪家银行购买就必须用该行本人名下银行卡或存折，不能使用其他银行的卡。[6]

　　与电子式国债相比，凭证式国债的柜台购买模式虽然增加了“抢购”的时间成本，但对于不熟悉手机操作的老年投资者而言，反而提供了面对面的服务体验和更直接的购买确认。[6]

　　一文看懂：储蓄国债常见问题解答

　　问题一：2026年第五、六期储蓄国债的发行时间和利率是多少？

　　答：发行期为2026年8月10日至8月19日。三年期票面年利率1.63%，最大发行额135亿元；五年期票面年利率1.70%，最大发行额165亿元，两期合计300亿元，100元起购。[1][3]

　　问题二：凭证式国债能不能在手机银行上买？

　　答：不能。本期为凭证式国债，仅限银行柜台购买，手机银行、网银和第三方平台均无法操作。需携带身份证和银行卡到14家以上支持银行的营业网点办理。[1][3]

　　问题三：10万元买五年期国债比定存到底多赚多少钱？提前取会损失多少？

　　答：10万元买五年期国债到期利息8500元，比国有大行五年期定存（1.60%）多赚500元。若提前兑取，持有不满半年不计息，满半年以上按分段规则扣息，并支付本金0.1%的手续费。[1][6]具体利息计算需以购买时签订的协议和银行执行规则为准。

　　综合来看，储蓄国债作为低风险理财工具，在当前利率下行周期中兼具安全性和收益性优势。但投资者也需注意：凭证式国债的柜台购买模式存在时间成本和额度限制，提前兑取会产生手续费和利息损失，购买前应做好资金规划。对于追求便利性的年轻投资者，可关注后续电子式国债的发行窗口（通常为4月、6月、7月、9月、11月），通过手机银行操作购买。[6]

　　后续值得关注的是，财政部是否会根据市场利率变化调整后续批次的票面利率，以及各家银行是否会进一步优化凭证式国债的预约和购买流程。[4]需以官方实时信息为准。

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