老人买200万保险退保只退108万？最新进展与维权指南

　　2026年7月底，瑞众人寿保险陕西分公司被内部员工实名举报存在针对老年人的违规销售乱象。其中一起典型案例是，一名年逾65岁老人投入200万元养老积蓄购买理财型长期寿险，后续申请退保时仅可退回108万元，直接亏损92万元。国家金融监督管理总局陕西监管局已正式受理举报，将下发调查通知书进场开展现场核查，预计2个月出具核查结果。

　　事件概况

　　2026年7月底，瑞众人寿保险陕西分公司多名内部员工实名举报公司存在针对老年人的违规销售乱象。典型案例中，一名年逾65岁退休老人投入200万元养老积蓄购买理财型长期寿险，后续急需用钱申请退保，按保单现金价值仅可退回108万元，直接亏损92万元，老人当场情绪崩溃大哭。

　　举报人表示，机构套路包括：收集老年人信息，以米面油礼品邀约老人参加宣讲会，编造“国家补贴、政策返利、年化3-4%固定收益”话术，将持有周期极长的年金险包装成可以随时支取的存款理财，刻意隐瞒前期退保巨额亏损风险；发生纠纷后，公司将全部责任推给一线业务员，逼迫员工承担损失或者离职，还会通知员工删除沟通记录对抗监管检查。

　　最新进展：国家金融监督管理总局陕西监管局已经正式受理实名举报，将下发调查通知书进场开展现场核查，预计2个月出具核查结果，涉事分公司暂不接受媒体采访。

　　为什么交200万保费，退保只给108万？

• 过了犹豫期退保，长期人身险只退现金价值，不是退还全部已交保费。投保初期保费会扣除高额销售佣金、运营管理费、保障成本，剩余部分才形成现金价值。这款产品需要持有至105岁才能回本兑现宣传收益，投保早期现金价值远低于本金。
• 保单条款本身符合保险法，但争议焦点在于：销售环节有没有向老年投保人完整、明确告知中途退保巨额损失、资金长期锁定的核心风险。

　　同类司法参考判例

　　北京密云法院同类案件：当事人缴纳200万购买同款类型年金险，业务员包装成随时可取理财，隐瞒退保亏损，退保现金价值约108万。法院认定构成销售欺诈，判决撤销保险合同，保险公司全额返还200万保费。裁判关键点：保险公司无法证明已经充分向消费者揭示退保损失风险。

　　老人家属维权实操路径

　　重要提醒：不要直接签字确认退保、签署“纠纷了结无异议”文件，一旦签署，后续维权难度极大。

• 完整搜集证据：保险合同原件、缴费转账流水、宣传材料；调取投保双录（录音录像）、保险公司犹豫期回访录音；保存礼品、宣讲会相关线索，证明销售人员口头承诺“国家补贴、随时支取、高收益”等误导话术。60周岁以上老人购买长期人身保险，监管强制要求销售全程双录。
• 向保险公司正式书面异议：提交书面申请，写明销售误导、未告知退保亏损，申请协商提高退保金额，留存邮寄、线上提交凭证。
• 监管投诉：拨打12378金融消费者维权热线；或者国家金融监督管理总局官网线上投诉，提交全部证据材料；本案可以同步向陕西监管局补充材料参与本次核查。监管有权调取双录视频、回访记录，组织双方调解。
• 司法起诉：调解不成功，依据《民法典》148条欺诈可撤销合同条款，向法院起诉，请求撤销保险合同、返还全部保费，北京判例可作为重要参考。

　　老年人购买高额储蓄保险警示

• 凡是以领鸡蛋米面油、国家补贴、政策红利邀约老年人购买大额金融产品，要高度警惕。
• 分清：保费≠到期拿到的钱，储蓄型保险不是存款，中途取钱就是退保，前期大概率会亏本金。
• 60岁以上买长期保险，法律强制要求录音录像，没有完整双录属于销售违规。
• 签收保单后有犹豫期，犹豫期内退保可以全额退保费，是唯一无损失的反悔窗口。