四大行5年期大额存单回归，20万起存值得抢吗？

四大行本轮回归的5年期大额存单起存门槛均为20万元，并未推出50万元起存的产品，储户无需为“高门槛”担忧。

一、“统一门槛”：20万元起存，50万元门槛不存在

明确事实：截至2026年8月1日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行均已重启5年期个人大额存单，所有产品起存金额统一为20万元。

产品利率：四大行5年期大额存单最高年化利率均为1.6%，部分银行同时提供1.55%的次优利率产品。其中工行、建行、中行均上架两款产品（1.6%和1.55%），农行仅推出一款1.6%的产品。

常见疑问：历史上大额存单曾设有30万元甚至50万元的起存线，但根据央行2026年6月发布的《大额存单管理办法（征求意见稿）》，个人大额存单认购门槛已正式下调至20万元。

二、利率对比：5年期仅比3年期高出0.05个百分点

具体差异：四大行当前3年期大额存单年化利率为1.55%，5年期为1.6%，多锁定两年资金仅多获得0.05%的利率溢价。

实际收益：以20万元本金计算，5年期产品每年利息为3200元，3年期产品每年利息为3100元，两者每年仅差100元。

性价比分析：金融机构普遍认为，在当前低利率环境下，5年期产品的“期限溢价”非常微薄，多锁定两年流动性并不合算。

三、购买渠道与产品功能：农行仅限柜面，其余支持线上

线上渠道：工行、中行、建行的5年期大额存单均可在手机银行直接购买；农行5年期产品目前仅支持柜面渠道办理。

转让与质押：四大行上架的5年期大额存单均支持转让功能，部分产品还支持部分提前支取和质押贷款，流动性优于普通定期存款。