银行信用卡三年流失1.2亿张，行业瘦身是阵痛还是转型？

截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量降至6.87亿张，相比2022年三季度8.07亿张的峰值减少了约1.2亿张，这场持续三年的“瘦身”并非市场萎缩，而是行业从盲目扩张转向高质量发展的必经之路。

一、三年流失1.2亿张：数据与现状

总规模跌破7亿：中国人民银行数据显示，截至2026年一季度，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.87亿张，已连续14个季度下降，数量退回至2018年水平。

季度缩水速度：从2022年三季度高点至今，平均每个季度减少超过800万张；仅2026年一季度就环比减少约900万张。

银行端主动收缩：多家银行停发联名卡或主题卡，年内已有交通银行、民生银行、广发银行等发布相关公告，广州银行信用卡中心甚至终止营业。

二、多重驱动力：监管、银行与用户三方共振

监管划定红线：2022年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求清理“睡眠卡”、叫停以发卡量为核心的考核，直接推动银行优化存量。

银行主动挤泡沫：过去粗放发卡导致不良率攀升（如工商银行2025年信用卡不良率升至4.61%），银行转向清理高风险客群、收紧授信标准，主动注销无效卡片。

用户习惯与观念转变：42%的00后从未办过信用卡，90后人均持卡量从5张降至2.3张；花呗、白条等互联网消费金融产品深度嵌入日常场景，加上理性消费回归，主动销卡成为趋势。

三、行业转型：从“卡量竞争”转向“账户深度经营”

新式营销试水：部分银行开始赠送Token、算力额度、大模型会员等AI相关权益招揽客户，如招商银行推出Token权益卡、农业银行与Kimi联名、浦发银行发行云智版科技菁英卡。

精细化服务方向：未来信用卡将围绕年轻客群（文旅、宠物经济专属分期）、县域市场下沉、银发群体养老金融等场景进行差异化深耕。

价值逻辑重构：信用卡不再仅是透支工具，而应成为理性消费的伙伴，银行需强化风控、透明计费，帮助用户看清负债成本；消费者也应按需持卡、量入为出。