银行员工飞单的常见手段有哪些？

在天津银行上海闸北支行理财经理叶某违规私售第三方“飞单”产品致客户170万亏损166万、二审改判银行无责的热议事件中，银行员工“飞单”的手段主要围绕利用客户信任、脱离银行正规系统、引导至第三方平台完成交易等模式展开。

一、飞单的定义与常见操作路径

所谓“飞单”，是指银行员工利用职务之便和客户信任，私下向客户推荐并销售非所属机构发行或代销的第三方理财产品。在天津银行案件中，客户吴某在理财经理叶某推荐下，购买了海银财富发行的非银行理财产品。操作路径特征明显：下载第三方APP、注册、线上签约、柜台转账。

二、银行员工飞单的六大常见手段

1. 利用场所与身份背书制造信任错觉

在银行大厅、理财室等正规场所进行推介，客户误以为穿制服者推荐的产品均经银行审核。

利用长期服务建立的良好关系，以“熟人推荐”降低客户警惕性。

2. 引导客户脱离银行官方购买系统

让客户下载非银行官方的第三方APP进行注册、签约、交易。

要求客户向非银行对公账户或个人账户转账，资金脱离银行监管体系。

不经过银行网点智能终端或手机银行等正规渠道，完全在银行系统外完成交易。

3. 使用话术包装第三方产品

宣称产品为“内部高收益产品”“员工专属额度”，营造稀缺感和内部渠道假象。

口头承诺“稳健收益”“低风险”，刻意回避产品实际风险等级和“不保本”属性。

利用“你在银行买了十几年理财，我还能骗你吗”等话术打消客户疑虑。

4. 规避银行内部风控与双录流程

不在网点销售专区进行交易，躲避录音录像（双录）监管要求。

不提供银行标准合同或合同无银行公章，代以第三方电子合同或私下协议。

跳过银行规定的风险测评环节，或由员工代替客户完成评估。

5. 混淆产品归属模糊责任边界

故意不告知客户该产品非银行自营也非代销，让客户以为买的是银行理财。

对老客户尤其如此：利用其已熟悉正规流程反而不易怀疑异常操作的心理。

在客户追问时才含糊称“这是合作方的产品，银行把关过”，实则无任何银行背书。

6. 以高佣金为驱动，形成违规产业链

员工私售第三方产品可获得远高于销售银行自营产品的佣金，部分产品佣金可达销售金额的5%-10%。

个别“飞单”行为已从个人偶发演变为有预谋、组织化的利益链条。

三、飞单产品的识别特征

四、投资者如何防范飞单

认准官方渠道购买，所有操作均在银行APP或网点终端内完成。

使用“中国理财网”核实产品登记编码，核对产品发行主体是否与银行名称一致。

拒绝向非银行对公账户或个人账户通过转账方式购买理财产品。

警惕任何“内部产品”“高收益专属”话术，收益率明显偏高通常是风险信号。

要求销售人员提供书面、可查证的产品说明和风险揭示文件。

即使对方是熟悉的老员工老客户经理，也应按正规流程核验产品信息再决定。