交强险、三者险、车损险必须全买吗？一个公式说清楚+FAQ

交强险是法律强制的底线保障，不买不能上路；三者险和车损险虽非强制，但却是绝大多数车主规避重大经济风险的核心配置，闭眼买就对了。具体买不买、买多少，分人群看：新手、新车、高价值车——三者险300万+车损险必买；老司机、低残值车——三者险200万起步，车损险可视车价取舍；只买交强险裸奔——建议慎重，一次小事故可能让你亏掉十年保费。

01 赔付上限悬殊：交强险只够修保险杠，三者险才能扛大事故

交强险有责时最高赔付20万元，看似不少，但分项极其严格：死亡伤残18万、医疗1.8万、财产损失仅2000元。什么意思？你追尾一辆奔驰，定损维修费1.2万，交强险最多赔2000，剩下1万得自掏腰包。如果撞伤行人，医疗费超过1.8万部分也要自己扛。更致命的是无责赔付——财产损失只有100元，你停在路边被撞，对方跑了找不到，交强险几乎等于白买。而三者险（商业第三者责任险）在交强险赔不够时接力赔付。一线城市建议300万起步，理由很简单：2026年北京市交通事故死亡赔偿标准已达210万元以上，如果涉及老人、小孩等被扶养人，总金额可能冲上300万。300万三者险保费与200万只差一两百元，但保障额度翻倍。所以，交强险是“最低门槛”，三者险才是“安全气囊”。

场景翻译：你开车上路，交强险就是系了条普通安全带，紧急刹车时人可能会前冲；三者险相当于给你装上了预紧式安全带加安全气囊。

02 车损险保自己：新车新手不能省，老车可灵活取舍

车损险赔付自己车辆的维修费，2020年车险改革后，盗抢险、涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险、不计免赔率等多项责任全部打包进车损险，不用再单独买。保费根据车价浮动，10万左右的家用车一年约1500-2500元。对新车、新手、高价值油车及新能源车，建议坚持购买。理由：自己开车撞到护栏或树，修车费少则几百多则上万，车损险全赔；车停路边被水淹或冰雹砸，修理费也是车损险负责。新能源车电池占整车成本40%以上，一旦磕碰维修费动辄几万，更建议年年买。但车龄10年以上、残值低于3万元的老油车，可以考虑不买车损险，因为出全损顶格赔三万，而每年保费可能就一千多，小额钣喷自费更划算。

关键提示：车辆涉水熄火后千万不要二次打火，否则发动机损坏属于扩大的损失，保险公司有权拒赔。正确做法是立即叫拖车，报保险。

03 常见配置方案：一张表看懂你该选哪种

根据用车场景和风险承受能力，市面主流方案分为四档，对号入座即可：

非决胜点：驾乘险替代座位险更划算，驾乘险无责也赔且保额高，几十元就能买到几十万保障。医保外用药责任险几十元保费，能在对方治疗用进口药时由保险公司承担，避免三者险只赔医保目录内费用的缺口。这两个附加险属于“花小钱防大坑”，建议一起打包。

04 不同人群的最终推荐

新手/换新车/经常自驾游的朋友：闭眼选标准型或全面型，三者险保额提到300万，再加驾乘险和医保外用药责任险，一年保费多花一两千，但能覆盖99%的用车风险，真正实现开车无忧。老司机+低残值老油车：标准型即可，车损险可以考虑不买，一旦出险保费折扣受影响，不如小伤自费。特别提醒：不要轻信“全险”话术，按实际需求搭配主险和附加险，交强险+三者险+车损险+驾乘险+医保外用药责任险这五种就够用，其余险种大多性价比极低。记住一条：车险是保大风险的，不是保小剐蹭的，小额维修2000元以下优先用交强险，避免商业险出险影响次年折扣。

05 常见问题FAQ

问：只买交强险上路行不行？

可以，法律允许。但强烈不建议。一次追尾豪车或撞伤路人，维修费和医疗费可能高达几十万甚至上百万，交强险只够赔个零头，剩余全要自掏腰包。为了省每年一两千的三者险保费，承担几十万的风险，这笔账不划算。

问：车损险和三者险可以只买一个吗？

可以，但两者保障对象不同。车损险赔自己车，三者险赔对方的人和物。如果只买三者险，自己车辆受损需自费；只买车损险，撞了别人要自费。建议同时配置，除非你的车残值极低（低于2万元）且驾驶技术自信，可以放弃车损险，但三者险必须保留200万以上。

问：医保外用药责任险有必要买吗？

有必要，几十元的保费换一个重要保障。交通事故中如果有人受伤，治疗时使用的进口药、自费药、假肢等，三者险通常不赔，这部分费用可能高达几万甚至几十万。医保外用药责任险专门覆盖这个缺口，建议购买了300万三者险的车主一并加上。

更新日期：2026年07月26日