个人贷款新规对贷款利率有哪些具体规定？

2026年8月1日起正式实施的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，核心要求是所有个人贷款业务必须通过统一格式的“综合融资成本明示表”，将利息、分期费、担保费、服务费、逾期罚息等全部费用合并计算并展示为真实年化利率，彻底终结“低息宣传、高费收割”的行业套路。

一、核心制度：综合融资成本明示表

新规要求贷款机构在办理个人贷款业务时，必须向借款人提供一张综合融资成本明示表，实现所有息费“一表展示”。

1. 费用项目全覆盖

明示表需逐项列明全部与贷款相关的成本项目，包括但不限于：

正常履约成本：贷款利息、分期费用、增信服务费、担保费、捆绑保险费等。

违约或有成本：逾期罚息、贷款被挪用时的违约金等。

收取主体：明确标注是银行、担保公司还是保险公司收取。

2. 统一年化折算

所有列明的费用项目，必须按照《中国人民银行公告》（〔2021〕第3号）等要求，统一折算为年化水平展示，即真实的年化综合融资成本（IRR）。

借款人在签约前就能直接看到“借这笔钱一年到底要花多少”，而非仅看月供或日息。

以信用卡分期为例，支付页面会直接展示“单利年化约13.79%”，让消费者一目了然。

3. 兜底禁止表外收费

明示表必须明确提示：“除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。”

任何在明示表之外额外加收的“服务费”“渠道费”“加急费”等，均属违规经营。

借款人有权拒绝支付，并可向监管部门投诉或通过法律途径追回多付的款项。

二、差异化披露场景要求

针对不同业务渠道，新规对贷款利率信息的披露方式作出了具体规定：

1. 线下办理

在签署贷款合同或办理分期前，借款人必须在综合融资成本明示表上亲笔签字确认，否则不得放款。

2. 线上办理

必须通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，并设置强制阅读时间，由借款人确认后才能进入下一步签约流程。

借款人不能“一眼跳过”或在未完全了解的情况下直接勾选同意。

3. 线上消费场景分期

在消费订单支付页面，必须以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排、各项服务费用及收取主体。

同时展示正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。

三、适用范围与执行规则

1. 覆盖全部放贷机构

新规坚持“贷款机构全涵盖”，适用对象包括：

商业银行、农村合作银行、农村信用合作社。

消费金融公司、汽车金融公司、企业集团财务公司、信托公司。

小额贷款公司等各类持牌机构。

与贷款机构合作的第三方机构（如助贷、担保公司）收费也一并纳入监管。

2. 新老划断原则

2026年8月1日后新申请、续贷、提额或重新激活循环额度的个人贷款业务，必须严格执行新规。

8月1日之前已放款的存量贷款，按原合同执行，不受新规约束，无需重新签约或调整条款。

3. 年化利率上限参考

综合各方信息，新规框架下个人贷款综合融资成本年化水平有明确法律红线：

最高法对民间借贷利率的司法保护上限为LPR的4倍（当前约12%~13.8%）。

部分解读指出，若贷款综合年化利率超过24%，超限部分法律不予保护。

具体利率水平受LPR定价基准调整、机构优惠活动等因素影响可能变动，贷款人应及时告知借款人。

四、违规后果与消费者权益

金融机构刻意隐匿收费、公示信息不全，属于违规经营。

监管部门将对未按规定开展明示综合融资成本工作、对合作机构失管失控的贷款人依法追责，并采取监管措施。

借款人发现违规收费，可保留证据并向监管部门投诉，要求追回多支付的款项。