贷款费用公示操作流程中，线下办理必须签字确认吗？

一、线下签字确认是法定强制流程

根据国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号），自2026年8月1日起，所有持牌放贷机构在办理个人贷款业务时，必须遵守以下披露规则：

现场办理场景：在签署贷款合同或办理分期前，借款人必须在《综合融资成本明示表》上亲笔签字确认，否则不得进入签约放款流程。

线上办理场景：通过App、小程序等线上渠道借款时，必须以弹窗方式展示该表并设置强制阅读时间，不确认则无法进入下一步。

消费分期场景：网购分期付款时，支付页面须显著展示年化综合融资成本及违约收费标准。

二、什么是综合融资成本明示表

该表是此次新规的核心文件，要求将所有与贷款相关的息费合并计算、统一呈现：

需逐项列明的费用包括：贷款利息、分期手续费、增信服务费、担保费、保险费、逾期罚息等全部或有成本。

正常履约情形下的所有费用需统一折算为真实年化综合融资成本（IRR口径）。

表中须明确标注：“除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费”。

三、签字前你需要重点核对哪些信息

线下办理时，借款人签字前应逐项核对以下要点：

若机构未能提供明示表，或表上内容与宣传不符、存在隐瞒，借款人可直接拒绝签字，并可向监管部门投诉。

四、签字确认的法律效力

签字确认不仅是流程要求，更具有法律约束力：

明示表签字后，借款人认可表格所列全部费用，机构不得在表外追加任何收费。

若机构在签字后额外收取未公示费用，借款人有权拒绝支付，并可依法追索多付款项。

监管明确，未明示费用即属于违法经营，机构将面临追责整改。

五、签约前的实用建议

签约前索取明示表，仔细核对每项费用，不盲目签字。

对比不同机构的年化综合成本，不再被“日息万三”“月费率0.6%”等模糊话术误导。

核对合同中的金额、利率、期限、还款方式、提前还款规则等关键条款，空白合同绝对不签。

保留明示表、合同、聊天记录等凭证，遇违规收费时向12378金融消费者权益保护热线投诉。

8月1日前后实行“新老划断”，存量贷款按原合同执行，新申请贷款全面适用新规。