贷款费用公示操作流程新规：不提供明示表可拒付！

一、公示的核心文件：综合融资成本明示表

新规要求所有持牌机构在办理个人贷款业务时，必须向借款人出具法定格式的《综合融资成本明示表》。

1. 表格必须包含的内容

正常履约成本：贷款利息、分期手续费、增信服务费、捆绑保险费等全部项目。

违约或有成本：逾期罚息、提前还款违约金等潜在费用。

收费主体标注：明确每一笔费用由银行收取还是第三方担保/保险机构收取。

统一年化折算：所有项目合并计算为真实的年化综合融资成本（IRR口径）。

兜底承诺条款：必须在表内注明“除本表列明项目外，不再收取任何其他贷款相关息费”。

2. 表格的法律效力

未提供明示表即属违规，借款人有权拒绝签约或放款。

明示表之外额外收取的任何费用，借款人均可拒付并向监管部门投诉。

二、线下办理的公示流程

1. 签约前必须出示并签字

借款人在营业网点办理贷款时，工作人员须在签署贷款合同或办理分期前，将明示表交给借款人审阅。

借款人需在表上亲笔签字确认，完成后方可进入下一步签约放款流程。

2. 一次性完整披露

线下渠道禁止分拆告知或仅口头说明，必须一次性完整展示所有收费项目及年化成本。

三、线上办理的公示流程

1. 强制弹窗与阅读确认

通过APP、小程序或网页申请贷款时，页面必须弹出完整的明示表，并设置强制阅读时间（如倒计时）。

借款人需主动点击“确认已阅读并同意”后，才能进入签约或放款步骤。

未完成弹窗确认环节，系统不得放款或生成合同。

2. 信息清晰易读

弹窗内容不得使用模糊宣传语（如“日息万三”），必须直接展示年化综合融资成本。

收费标准、收取主体、年化利率等关键信息应字体清晰、便于截图留存。

四、消费分期场景的特殊公示要求

1. 支付页面的显著展示

用户在电商平台或线下商户办理商品分期付款时，消费订单支付页面必须以显著方式清晰展示：贷款本金、分期期数、每期服务费用、收费主体、正常履约下的年化综合融资成本，以及违约情形下的罚息标准。

2. 隐藏信息属违规

若支付页面仅显示“免息”“低费率”而未同步展示综合年化成本，属于违规行为，消费者可拒绝确认订单。

五、收费变动的告知义务

1. 主动通知借款人

因利率定价基准调整、优惠活动开始/结束等原因导致综合融资成本发生变化的，贷款人必须及时告知借款人。

告知方式包括短信、APP推送或补充弹窗，确保借款人知情。

2. 存量合同的稳定性

新规遵循“新老划断”原则，2026年8月1日前已放款的存量贷款按原合同执行，不受新规调整影响。

六、违规收费的防范与维权

1. 借款人可直接拒绝

若机构不提供明示表，或表外另行收取服务费、手续费、解冻费等，借款人有权拒绝支付。

已支付的超出明示表范围的费用，借款人可依法要求退还或抵扣本金。

2. 投诉渠道与证据留存

发现违规收费时，可拨打金融消费者投诉热线（如12378）进行举报。

建议全程保存明示表截图、聊天记录、合同文件、转账凭证等证据材料，以便维权。

七、借款人的操作建议

1. 签约前必看明示表

无论线下线上，签约前务必索要或查看综合融资成本明示表，核对全部费用项目及年化利率。

对比不同机构的综合年化成本，选择最透明的产品。

2. 贷款申请前的自我评估

结合自身收入与负债水平合理评估还款能力，避免过度借贷。

新规后征信系统全面互通，多头借贷、高负债人群的审批门槛将明显提高，申请贷款前应提前清理不必要的授信。