交强险三者车损险必买吗

2026年车险选购中，交强险属于法律强制必须购买，而三者险和车损险虽非强制但被绝大多数车主和从业者强烈推荐，三者险建议保额200万起步，车损险对新车、高价值车辆及新能源车尤为重要。

一、交强险：法定强制，上路必备

交强险是国家规定的强制性责任保险，不购买无法上牌、年检或上路行驶。

保障对象仅限于事故中的第三方（对方的人、车、财产），不赔付本车损失和本车人员伤亡。

赔偿额度分项且有限：

有责情况下：死亡伤残最高18万元，医疗费用1.8万元，财产损失仅2000元。

无责情况下：死亡伤残1.8万元，医疗费1800元，财产损失100元。

财产损失2000元的限额仅能覆盖轻微剐蹭，一旦涉及中等以上车损或人伤，交强险远不足以覆盖全部损失。

二、三者险：交强险的有力补充

三者险（商业第三者责任险）赔付对象同样是第三方的人、车、财产，用于弥补交强险额度不足的部分。

保额建议：

一线城市或豪车密集区域建议至少300万元。

三四线城市建议200万元起步，保费与100万元相差仅一两百元，但保障差距悬殊。

发生严重事故时（如撞伤路人、撞毁豪车），医疗费和维修费可能高达数十万甚至上百万，仅靠交强险根本无法应付。

强烈建议附加“医保外用药责任险”（保费几十元），用于报销三者险不赔的进口药、自费药、假肢等医保目录外费用，避免事后个人承担大额支出。

三、车损险：给自己的爱车一份保障

车损险赔付本车因碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、盗抢、自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水、无法找到第三方等造成的损失。

当前车损险已整合多项附加险（如涉水险、盗抢险、不计免赔、无法找到第三方特约等），无需再单独购买。

适合购买的人群：

新车或高价值车辆，维修成本高，车损险可有效降低意外支出。

新能源车，因电池包昂贵且易受损，车损险覆盖三电系统，建议必须购买。

新手司机，驾驶经验不足，发生剐蹭可能性较高。

车龄较长且残值很低的车辆，可根据车况和自身经济情况选择是否续保。

四、常见搭配方案参考

五、选购注意事项

三者险保额宁高勿低，保费差异很小，但关键时刻决定能否兜底。

医保外用药责任险需主动要求添加，多数保险公司不会主动推荐。

驾乘险优于传统的座位险，保费更低且保额更高，跟车或跟人灵活选择。

避免盲目追求“全险”概念，按自身用车场景和风险承受能力组合即可。

连续多年无出险可以享受保费优惠，轻微剐蹭若自费维修成本低于保费上涨幅度，可考虑不走保险。