个人贷款新规要求明示哪些费用？

2026年8月1日起施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》要求所有放贷机构必须向借款人展示一张“综合融资成本明示表”，逐项列明利息、分期费、增信服务费、担保费、服务费、会员费、逾期罚息等全部息费，并统一折算为年化综合融资成本，彻底告别隐性收费。

一、新规背景与核心目标

近年来个人贷款市场快速发展，但部分机构通过“低利率”广告吸引客户，实际却暗藏服务费、担保费、会员费等隐形收费，导致借款人实际承担的融资成本远高于表面利率。为保护金融消费者权益，金融监管总局与人民银行联合发布新规，要求所有个人贷款业务息费“阳光化”“透明化”，让借款人在签署合同前清晰了解全部成本。

二、必须明示的费用项目清单

根据新规，贷款人提供的综合融资成本明示表须逐项列明以下费用，并统一折算为年化综合融资成本：贷款利息逾期罚息

明示表须同时注明各项目的收取方式、收取标准和收取主体（贷款人还是合作机构），并明确提示：“除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。”

三、费用展示方式与操作要求

新规对不同办理场景下的息费展示做了具体规定：

现场办理：在签署贷款合同或办理分期前，借款人须在综合融资成本明示表上签字确认。

线上办理：通过弹窗方式展示明示表，设置强制阅读时间（倒计时），借款人确认后方可进入下一步签约。

线上消费场景分期：在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排、服务费用、年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本。

四、覆盖机构与合作方

新规适用范围覆盖所有放贷机构：

直接贷款机构：商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、汽车金融公司、消费金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等。

合作机构：在营销获客、担保增信等领域与贷款人合作开展个人贷款业务的第三方机构（如助贷平台），其收取的费用也必须纳入综合融资成本明示。

贷款人须在合作协议中明确各方明示责任，对合作机构的违规行为及时纠正，情节严重的应终止合作。

五、借款人注意事项

认准明示表：办理贷款前务必索要并仔细阅读《综合融资成本明示表》，确认年化综合融资成本是否在可接受范围。

拒绝额外收费：平台若要求支付明示表以外的任何费用，可依据新规直接拒绝并投诉。

比较不同产品：由于所有机构须按统一标准展示成本，借款人可横向对比各贷款产品的真实年化成本，选择最优方案。

保留证据：保留明示表签字或弹窗确认截图，作为后续维权依据。

六、违规处理与维权渠道

监管措施：监管部门将加强抽查，对未按要求明示费用的机构限期整改，逾期未改的面临严厉制裁。

投诉渠道：如遇违规收费，可拨打12378金融消费投诉热线或通过12315平台举报。

法律救济：对于超标的息费，法院已明确不支持追收，借款人可主动与平台协商要求退还或抵扣本金。

七、实施时间与过渡安排

施行日期：2026年8月1日起正式实施。

新老划断：新增贷款业务严格按新规执行，存量贷款按原合同执行。

距离新规生效仅剩一周，各银行和放贷机构正加紧调整系统，将综合融资成本明示环节嵌入每一笔放款流程，个人贷款市场即将进入“清清楚楚、明明白白”的新时代。