个人贷款新规何时开始执行？

一、新规核心目标：终结隐形收费，实现成本透明

新规旨在解决个人贷款业务中息费信息披露不规范的长期问题，保障金融消费者的知情权和公平交易权。过去，部分贷款机构只展示名义利率，却通过担保费、服务费、咨询费等名目隐藏真实成本，导致借款人实际承担的利率远高于表面数字。新规要求所有收费项目必须统一折算为年化综合融资成本，在借款前清晰列示。

二、综合融资成本明示表：一张表看清所有费用

贷款人开展个人贷款业务时，必须向借款人提供“综合融资成本明示表”。该表需逐项列明以下内容：

贷款本金金额

正常履约情形下的各项息费：贷款利息、分期费用、增信服务费等

违约情形下的或有成本：逾期罚息等

每个收费项目的收取方式、收取标准和收取主体

正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本

明示表还须明确提示：除已列明的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他任何与贷款相关的息费。

三、线上线下全流程强制公示

新规针对不同办理场景设置了具体的操作要求：

线下办理：签署贷款合同或办理分期前，借款人须在综合融资成本明示表上签字确认。

线上办理：通过弹窗方式展示明示表，设置强制阅读时间，借款人确认后方可进行下一步操作。

线上消费场景分期：在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排、服务费用、年化综合融资成本以及违约成本项目与标准。

如成本因利率基准调整或优惠活动发生变动，贷款人应及时告知借款人。

四、适用范围：所有个人贷款机构全覆盖

新规覆盖全部个人贷款相关机构，包括银行、消费金融公司、汽车金融公司、企业集团财务公司、信托公司、小额贷款公司等金融机构和地方金融组织。同时，与贷款人合作开展个人贷款业务的第三方合作机构（如助贷机构、增信机构等）的收费也必须纳入综合成本明示范围。贷款人须加强合作机构管理，对违规行为及时纠正，情节严重的应终止合作。

五、新旧划断原则：存量贷款不受影响

新规仅适用于2026年8月1日之后新办理的个人贷款业务，原有存量贷款合同继续执行原条款，不受新规约束。

六、对借款人的实用建议

办理贷款前，务必要求机构出示综合融资成本明示表，仔细核对各项费用的年化利率，避免被“日息万分之二”等话术误导。

线上借款时，不要跳过强制阅读弹窗，关注弹窗中列明的综合年化利率与实际还款总额。

如发现贷款机构未按要求明示成本或存在隐形收费，有权拒绝支付未经公示的费用，并可向金融监管部门（如12378投诉热线）或通过民事诉讼追回多付的款项。

合理评估自身收入水平和负债能力，避免过度借贷，选择正规持牌机构办理贷款。