8月1日后个人贷款逾期罚息如何计算？

2026年8月1日起施行的个人贷款新规，核心是通过《个人贷款业务明示综合融资成本规定》要求贷款机构在合同签署前强制披露包括逾期罚息在内的全部成本，而罚息的具体计算方式（如利率、计息规则和宽限期）正从原来的“固定加收30%-50%”模式，向由借贷双方在合同中自主协商约定的方向转变，但后一规则调整仍处于征求意见阶段，尚未在8月1日正式落地。

一、新旧罚息规则的核心区别

1. 原有规则（现行有效）：

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。

借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。

举例来说，若贷款利率为4%，逾期后罚息利率将达到5.2%-6%；挪用贷款的罚息利率为6%-8%。

2. 新规则变化（征求意见中）：

2026年6月5日，人民银行发布《人民币存贷款利率管理规定（征求意见稿）》，拟取消“逾期贷款罚息30%-50%”的强制性上浮条款。

新规明确：罚息利率、计息方式和宽限期由借贷双方协商确定，且不得违反人民银行有关规定。

借贷双方协商一致后可对罚息利率、计息方式和宽限期等再行调整。

二、8月1日新规对罚息计算的具体影响

1. 《个人贷款业务明示综合融资成本规定》的直接要求：

该规定自2026年8月1日起正式施行，按照“新老划断”原则，新增业务需严格按新规执行，存量业务不受影响。

贷款人必须向借款人展示《综合融资成本明示表》，逐项列明贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，同时也必须列明逾期罚息等违约情形下的或有成本。

线下办理须在签署合同前由借款人在明示表上签字确认；线上办理须通过弹窗方式展示，设置强制阅读时间，确认后方可进入下一步。

2. 罚息披露规范化：

新规要求综合融资成本明示表必须明确提示：“除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。”

逾期罚息利率必须以年化利率形式清晰展示，不能再以“日息万分之几”等模糊化表述代替。

计息天数统一采用自然实际天数（365天或闰年366天），而非此前的行业惯例360天，使罚息计算更精确、公平。

三、罚息计算方式的实际操作要点

1. 签约前的关注要点：

仔细阅读《综合融资成本明示表》中的“违约情形下的或有成本”栏目，查看约定的罚息年化利率、计息方式及宽限期。

确认合同中是否设置了宽限期（即逾期后一定天数内还款不计罚息），以及宽限期的具体天数。

关注罚息是否按复利计算，即对未支付的利息是否再计收复利。

2. 逾期后的协商空间：

借款人若因临时资金周转困难发生逾期，可主动与贷款机构协商，申请减免部分罚息或调整还款计划。

对于有还款意愿但暂时困难的借款人，银行可能酌情减免全部或部分罚息，前提是借款人主动沟通并说明真实困难。

协商过程中建议保留录音、书面确认等证据，避免后续争议。

3. 利率上限的约束：

即使新规允许协商确定罚息利率，约定的罚息仍需符合相关法律法规对利率上限的规定，不得突破LPR四倍等司法保护上限。

四、对不同类型借款人的建议

1. 新增贷款借款人：

在签署合同前务必获取并仔细阅读《综合融资成本明示表》，重点关注逾期罚息条款。

对比不同机构的罚息约定，优先选择设置宽限期、罚息利率更合理的贷款产品。

合理评估自身还款能力，避免因收入波动导致逾期、触发高额罚息。

2. 存量贷款借款人：

原合同继续执行，不影响存量贷款的罚息计算方式，但可尝试与银行协商调整后续还款安排。

关注央行发布的《人民币存贷款利率管理规定》正式版本，若政策最终实施，未来新签合同将适用协商制。

3. 已逾期借款人：

主动与贷款机构联系，说明逾期原因和还款计划，争取减免罚息。

通过正规渠道还款，保留转账凭证，避免因第三方催收导致的额外费用。

五、政策趋势与市场环境

央行此次拟修订罚息规则，核心导向是从“行政一刀切”转向“市场化协商”，让守信借款人获得更宽松的容错空间，同时对恶意逃废债行为保留更严厉的约定空间。

《个人贷款业务明示综合融资成本规定》与“助贷新规”等配套政策形成组合拳，推动整个个人贷款市场向透明化、合规化方向转型。

借款人应主动适应新规环境，在贷款前做好成本测算、细读合同条款、按时足额还款，从根本上避免罚息的发生。