哪些放贷机构受个人贷款新规约束？助贷平台算吗？

《个人贷款业务明示综合融资成本规定》将于2026年8月1日起正式施行，其约束范围明确涵盖银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等所有放贷机构，并且通过与贷款人合作开展业务的助贷平台等第三方机构，因其收费须纳入综合融资成本统一明示，实质上也被纳入新规的间接约束范围之内。

一、新规直接约束的放贷机构

根据国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，新规坚持“贷款机构全涵盖”原则，适用于所有从事个人贷款业务的放贷机构。

具体包括以下几类：

央视财经、经济日报等权威媒体均明确指出，新规覆盖上述各类放贷机构，在开展个人贷款业务时，均须向借款人展示综合融资成本明示表。

二、助贷平台是否受新规约束？

新规从制度设计上对助贷平台施加了实质性约束。助贷平台虽然不直接作为贷款人放贷，但其作为与持牌机构合作的第三方，其收费行为受到新规严格规范。

核心规则如下：

凡通过合作机构（包括助贷平台）收取的各类费用，必须纳入综合融资成本统一核算，不得在披露体系之外另行收费。

综合融资成本明示表必须明确提示：“除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。”

贷款人（持牌放贷机构）须对其合作方的收费行为承担管理责任，合作方若违规且情形严重，贷款人应终止合作。

这意味着，助贷平台过去通过增信服务费、担保费、渠道服务费等名义在利率之外单独收费的模式，在新规下将无法继续。新规实施后，与其合作的银行等持牌机构须将这些费用一并体现在明示表中，助贷平台实质上被纳入了全链条监管。

三、新规如何实现“全链条”约束？

新规通过以下机制确保约束无死角：

1. 贷款人管理责任延伸

贷款人必须对其合作机构（包括助贷平台、增信机构等）的收费行为进行管控。合作机构的收费项目和标准，必须纳入贷款人的综合融资成本明示表向借款人披露。

2. 强制披露流程

线下办理：借款人须在签署贷款合同前，在综合融资成本明示表上签字确认。

线上办理：以弹窗方式展示明示表，设置强制阅读时间，借款人确认后方可进入下一步。

消费分期场景：在支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排、服务费用、年化综合融资成本等关键信息。

3. 合作机构合同规范

新规要求贷款人与其合作机构签订的合作合同中，必须明确约定综合融资成本明示表的展示要求，从源头上堵住分账套路的漏洞。

四、新规影响的总结

综合来看，新规构建了一个覆盖所有个人贷款参与方的透明化体系：

直接约束方：所有持牌放贷机构（银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等）。

间接约束方：助贷平台、增信机构等各类合作第三方——其收费被纳入综合融资成本明示，且须接受贷款人的合规管理。

监督对象：网贷行业整体，含互联网助贷模式，旨在终结隐形收费和利率不透明问题。

从8月1日起，借款人无论通过银行、消费金融公司还是助贷平台办理个人贷款，都将获得一份清晰列明所有费用的综合融资成本明示表，这标志着个人贷款业务进入全面透明化时代。