交强险、三者险、车损险必须都买吗？2026年最全车险配置指南+FAQ
交强险、三者险、车损险是不是必须全部买？答案很明确：交强险是法律强制，不买不能上路；三者险强烈建议买，保额至少200万；车损险视车辆情况而定——新车、新能源车、价值高的车必买，老旧代步车可省掉这笔钱。对于绝大多数家用车主，一套“交强险+三者险200万+车损险+医保外用药责任险”的标准方案，能覆盖99%的用车风险，每年保费大约3000-5000元，相当于一次小剐蹭的自费金额，却能为百万级的意外兜底。
01 交强险：法定强制，基础保障但额度远远不够
交强险是国家强制购买的险种，没有它无法上牌、无法年检，更不能上路行驶。它的保障对象是第三方（对方）的人身伤亡和财产损失，不赔自己车和本车人员。赔付实行分项限额：当车主有责时，死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失仅2000元。换句话说，万一发生人伤事故，交强险最多只能覆盖医疗费的一小部分；如果撞了豪车，车损超过2000元的部分全要自掏腰包。用车主的话说：“交强险就是给你买个上路许可证，真要出事，18万够干啥？现在撞个行人医疗费随随便便上十万。”所以交强险只是最基础的“低保”，绝不可能单独靠它上路。所有车主都必须买，但必须搭配商业险。
02 三者险：花小钱防大风险，保额建议200万起步
第三者责任险（三者险）的作用就是补充交强险赔付不足的部分，赔偿对方的车辆、人员、财物损失（包括路边的护栏、树木、店铺等）。为什么一定要买？因为如今豪车维修费用高昂（一块漆面动辄上万），人伤赔偿标准逐年提升（一线城市死亡赔偿金可达200万以上）。三者险的保额建议：普通城市200万起步，一线城市或豪车密集地区直接上300万。关键点是保费差很小——200万和300万一年只差一两百元，但保障额度差了100万。多位车险博主都强调：“300万三者险也就多一顿饭钱，真出事可能保住一套房。”另外，强烈建议附加“医保外用药责任险”，保费只需几十元，就能覆盖对方治疗时使用的进口药、自费药，避免三者险只报医保内带来的扯皮风险。三者险对于所有驾驶者都是必选项，无论你是新手还是老司机。
03 车损险：新车、新能源车必买，老旧车可酌情放弃
车损险负责赔付自己车辆的损失。2020年车险改革后，车损险已整合了盗抢、自燃、玻璃单独破碎、涉水、不计免赔、无法找到第三方等多项责任，无需再单独购买附加险。所以现在的车损险性价比极高。
哪些情况建议必买车损险？第一，新车（三年内）或价值较高的车辆，修一次车可能比几年保费还贵；第二，新能源车——电池包价格动辄占整车成本的30%-50%，且易受损，一旦托底或磕碰，维修费可能数万，车损险能赔付三电系统；第三，新手司机，刮蹭碰撞概率高。哪些情况可以不买车损险？车龄超过10年、残值很低（如几万元的代步车），且驾驶技术娴熟的老司机，愿意自担小概率风险。注意：新能源车即使车龄较老，也建议保留车损险，因为电池的衰减和事故风险依然存在。“车损险要不要买，核心看修车费 vs 保费：如果你车的残值还不到两倍年保费，那就不划算；否则建议买。”这是老司机们的共识。
非决胜点：驾乘险（跟车或跟人，每座约50-100元）和充电桩责任险（新能源车主加保）可以额外增强保障，但并非核心必需。驾乘险替代了性价比低的座位险，适合经常带家人出行的车主。
04 分人群推荐：三种配置方案闭眼选
新手/新车用户（车龄
老司机/老旧代步车（车龄>10年、残值
新能源车主（无论新旧）：选标准版+充电桩责任险。理由：电池包是心脏，车损险必须买；公共充电桩故障险几十块就能避免外部电网事故扯皮。记住，电动车保险别图省钱，电池一坏修车费够买好几年保险。
05 常见问题FAQ
问题：只买交强险上路可以吗？
法律上允许，但强烈不推荐。交强险财产损失最多赔2000元，现在随便追尾一辆普通车（如帕萨特）修车费就3000元以上；如果撞到人，医疗费动辄数万到数十万，超出部分全要自己掏。一旦发生重大事故，倾家荡产是大概率事件。所以家里没矿的，至少加一个三者险。
问题：三者险买200万还是300万？
一线城市或豪车多地区建议直接300万，普通城市200万足够。两者保费差距通常只有100-200元，但保障额度差了100万。用最坏情况换算：如果撞了劳斯莱斯，200万可能刚够修车，而300万还能剩一点；如果涉及人伤死亡，一线城市死亡赔偿金普遍在150-200万，200万三者险勉强够，300万更从容。多花一顿火锅钱，多一百万的保障，值。
问题：老车（8年以上）到底要不要买车损险？
关键看车辆残值和年保费比例。假设你的车残值只剩2万元，而车损险保费要1500元/年，那么保险理赔上限也就2万，不出险的话几年保费就接近车价，显然不划算。这种情况下可以不买车损险，自己承担小刮蹭风险，但必须保留三者险。但如果车残值还在5万以上，且年保费低于1500元，建议买上，尤其是有涉水、自燃风险的老车。
更新日期：2026年07月22日