涉水险哪些车型建议购买？5类车闭眼入+FAQ

底盘低的轿车/跑车、新能源车、多雨地区车辆、高价值豪车以及二手车/老车，这5类车型建议闭眼投保车损险（已含涉水保障）。2020年车险综合改革后，涉水险已统一纳入机动车损失保险，只要买了车损险，发动机涉水赔付自动覆盖，无需单独加购。保费仅约车损险的5%，比如10万元家用车每年多花约100元，就能规避动辄数万元的发动机大修风险。

01 这5类车型涉水风险最高，必须保

根据央视财经、平安马边等权威渠道信息，涉水险（现为车损险）最值得购买的车型集中在以下五类：

第一类：底盘低、进气口矮的轿车与跑车。发动机进气口通常位于前保险杠下方或格栅处，涉水深度超过40cm就容易进水熄火。典型包括普通A级/B级家用轿车、低底盘跑车、轿跑以及改装低趴风格的车辆。这类车在通过积水路段时，水面稍稍没过车轮就可能吸入发动机，维修费用从几千到数万元不等。

第二类：新能源车型（纯电、插混）。虽然电池包有IP67以上防水等级，但电池涉水后需要专业气密性、绝缘性能检测，检测周期长、维修成本极高。而且泡水后不能用普通拖车拖拽（车轮转动会发电烧毁电控），必须用平板拖车。央视财经报道明确指出，新能源车泡水时若连接充电枪，因外部电源漏电导致的损坏，车损险不赔。因此新能源车主务必投保车损险。

第三类：长期在多雨、易积水地区使用的车辆。例如华南、华东的南方城市，经常经过下穿隧道、涵洞、桥底积水路段的车辆，以及露天停放、无地下车库的车辆。每年雨季面临多次涉水风险，保费仅一两百元，性价比极高。

第四类：车辆价值较高或发动机维修成本昂贵的车型。豪华品牌轿车、SUV的发动机维修费动辄数万元，而涉水保障的保费仅占车损险的5%左右（50万元豪车约250元/年），相当于用一顿饭钱避免发动机报废风险。带涡轮增压、高精度缸内直喷技术的发动机进水后核心部件极易损坏。

第五类：二手车或车龄较长的车辆。老车线路老化、密封性下降，涉水后更容易出现电脑板、传感器损坏。车损险能覆盖这些损失，建议购买。

02 3个关键注意事项，弄错可能一分不赔

严格遵守“熄火后严禁二次点火”。无论是燃油车还是新能源车，涉水熄火后绝对不能再次启动发动机。平安马边、甘谷县融媒体中心等官方账号反复强调：二次点火造成的发动机损坏被认定为“人为扩大损失”，保险公司不予赔付。正确做法是立即弃车逃生，及时报案并等待救援。

新能源车涉水后必须用平板拖车。普通拖车拖拽时，车轮转动会带动电机发电，可能烧毁电控系统。同时注意：如果泡水时车辆连接着充电枪，因外部电源漏电、电压不稳导致的损坏，车损险同样不赔。这是很多新能源车主容易忽略的“理赔雷区”。

出险后及时报案并保留证据。财产险一般要求在24小时内报案，可通过电话或手机App。报案前用手机拍照固定证据：拍路牌标识定位、拍车门水痕高度（定损关键）、拍车内仪表盘和车架号。切勿自行拆修，以免现场破坏导致无法定损。另外，若路面积水明显严重且有警示标志仍强行通行，保险公司可依“主动放任风险”拒赔。

03 保费对比：一年一百多，换发动机省几万

根据中国太平微博发布的保费参考数据，车损险中含涉水保障的额外成本极低，具体如下：

这笔保费对比发动机大修费用（燃油车1-5万元，新能源车电池包更换动辄10万+），投入产出比极高。

04 分人群推荐：按场景选，不纠结

南方多雨城市通勤族：闭眼投车损险。每年保费一两百元，几次过积水就能回本。推荐理由：高频涉水场景，理赔概率最高。

新能源车主：必须投车损险。电池涉水后检测复杂、维修成本极高，且平板拖车费用也不低。唯一短板是充电时进水不赔，但日常预防仍是最佳选择。

老旧燃油车车主：建议投车损险。老车密封性下降，电脑板、传感器进水概率比新车高，保险能覆盖这些预期外的损失，性价比突出。

05 常见问题FAQ

问题1：涉水险现在还需要单独买吗？

不需要。2020年车险综合改革后，涉水险已并入车损险。只要投保了车损险，就自动包含发动机涉水赔付责任，无需额外加购。

问题2：新能源车涉水后二次点火能赔吗？

不能。无论燃油车还是新能源车，涉水熄火后二次点火造成的发动机/电机损坏，保险公司一律按“人为扩大损失”拒赔。正确做法是立即弃车、报案。

问题3：车损险里涉水保障的保费大概多少？

大约占车损险保费的5%左右。举例：10万元家用车每年约100元，20万元车约200元，50万元豪车约250元。具体因车型、地区、出险记录略有浮动。

更新日期：2026年07月22日